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El sistema de microcréditos en Argentina ha desarrollado una práctica arraigada basada en la figura del aval-y-garante, un mecanismo que históricamente ha facilitado el acceso a financiamiento para individuos y pequeñas empresas que, por diversas razones, no cumplen con los criterios tradicionales de evaluación crediticia establecidos por las entidades financieras.

¿Qué es el Aval-y-Garantía?

Formalmente, el aval-y-garante se refiere a un acuerdo legal en el que una persona (el avalista o garante) asume la responsabilidad de pagar la deuda si el prestatario (deudor principal) no lo hace. En esencia, el avalista suplanta la falta de historial crediticio del deudor principal o complementa su capacidad de pago.

Cómo Funciona en Argentina

El proceso de otorgamiento de un microcrédito con aval-y-garante sigue una serie de pasos. Primero, el solicitante presenta su solicitud al prestamista, quien evalúa la capacidad crediticia del prestatario y, crucialmente, de los posibles avalistas o garantías. La entidad financiera, a través del Buró de Morosos Veraz (Equifax), verifica la situación crediticia tanto del deudor principal como de las personas que ofrecen su garantía.

Si el prestamista considera que el riesgo sigue siendo elevado, exige la participación de un avalista o garante. Este tercero debe cumplir con los mismos requisitos de evaluación crediticia que el prestatario, aunque en menor medida. El contrato de crédito especifica claramente las responsabilidades del avalista y las condiciones bajo las cuales este asumirá la deuda.

El Rol del BCRA y Veraz (Equifax)

La supervisión general del mercado crediticio en Argentina recae en el Banco Central de la República Argentina (BCRA). Aunque el BCRA no interviene directamente en las decisiones de aprobación de créditos individuales, establece regulaciones que impactan la práctica del aval-y-garante. Estas regulaciones buscan garantizar la transparencia y prevenir abusos.

El Buró de Morosos Veraz (Equifax) juega un papel fundamental en este proceso. Veraz recopila y proporciona información crediticia a las entidades financieras, permitiéndoles evaluar el riesgo asociado con los solicitantes y avalistas. La información que Veraz provee es crucial para la toma de decisiones del BCRA sobre la estabilidad general del sistema financiero.

Implicaciones para Quienes Buscan un Microcrédito

Para alguien que busca un microcrédito en Argentina, el conocimiento del aval-y-garante es crucial. Si no se cuenta con un historial crediticio sólido, la posibilidad de obtener financiamiento dependerá en gran medida de la capacidad de encontrar un avalista o garante dispuesto a asumir la responsabilidad de la deuda. Esto puede ser una familia cercana, un amigo o incluso un familiar con buen historial crediticio.

Consideraciones Adicionales

Es importante destacar que el aval-y-garante implica una responsabilidad legal para el tercero. El avalista debe comprender completamente los términos del contrato y las posibles consecuencias de la deuda. Además, el BCRA establece límites a la cantidad de garantías que pueden ser otorgadas por un mismo individuo, buscando evitar concentraciones excesivas de riesgo.

La Etiqueta de Tasa (CFT)

El CFT, o Costo Financiero Total, es la etiqueta de tasa utilizada para calcular y mostrar el costo total del microcrédito, incluyendo todos los cargos y comisiones. Es fundamental que los solicitantes comprendan el CFT antes de comprometerse con un préstamo.