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La cesión de crédito es un instrumento financiero complejo que desempeña un papel significativo en el sistema crediticio argentino. Se define como la transferencia, por disposición del prestando originador, de los derechos derivados de una obligación de pago a un tercero, denominado cesionista. En esencia, el BCRA permite que las entidades financieras (bancos, cooperativas) que han otorgado microcréditos transfieran la responsabilidad y el riesgo de cobro a otros actores del mercado.

Funcionamiento en Argentina

El proceso de cesión de crédito en Argentina está fuertemente regulado por el BCRA. Inicialmente, el BCRA autoriza a las entidades financieras a ceder sus derechos de cobro a través de Veraz (Equifax), el buró de morosos local, que actúa como intermediario y garante del cumplimiento normativo. El prestamista original, al cesionar los créditos, recibe un anticipo sobre el valor total del crédito, lo que permite a la entidad financiera optimizar su liquidez. Sin embargo, este anticipo viene acompañado de una comisión o ‘costo de cesión’ que se agrega al CFT (Tasa Financiera)’ del microcrédito.

El Rol de Veraz (Equifax) y el BCRA

Veraz, como buró de morosos designado por el BCRA, juega un papel crucial en la supervisión de esta actividad. Veraz registra las cesiones de crédito realizadas, asegurando que se cumplan los requisitos legales y normativos establecidos por el regulador. El BCRA, a su vez, es responsable de garantizar la estabilidad del sistema financiero y de prevenir riesgos asociados con la cesión de créditos. La supervisión del BCRA se centra en asegurar que las entidades financieras cumplen con las condiciones establecidas para realizar cesiones, incluyendo la correcta identificación y valoración de los activos cedidos.

Implicaciones para el Prestatario

Para un individuo que busca acceder a un microcrédito en Argentina, la cesión de crédito puede tener implicaciones importantes. El CFT (Tasa Financiera) del préstamo suele ser más alto debido al costo de cesión que asumen los prestamistas. Este costo se traduce en pagos mensuales adicionales para el prestatario. Además, la cesión de crédito implica una mayor complejidad en la gestión del crédito, ya que el prestatario podría interactuar con diferentes entidades financieras en el proceso de cobro. Es fundamental que el prestatario comprenda los términos y condiciones de su microcrédito, incluyendo el CFT y cualquier comisión adicional relacionada con la cesión de crédito.

Transparencia y Riesgos

El BCRA ha implementado medidas para promover la transparencia en este mercado. Sin embargo, es importante que los prestatarios sean conscientes de los riesgos asociados a la cesión de crédito, como la posibilidad de cambios en las condiciones del préstamo o la necesidad de realizar pagos adicionales debido al costo de cesión.