Interés Punitorio

El interés punitorio en Argentina es el recargo adicional que el acreedor aplica sobre el monto de las cuotas vencidas e impagas de un crédito, como sanción por la mora del deudor. Es distinto del interés compensatorio (el precio normal del crédito por el uso del capital) y del interés moratorio en sentido estricto: el punitorio tiene carácter sancionatorio y se suma a los otros conceptos cuando el deudor no paga en término.

El marco legal está en el Código Civil y Comercial de la Nación (CCyCN), artículos 767 a 771, que regulan los intereses, y en las normas del BCRA (Banco Central de la República Argentina) para entidades financieras. El CCyCN faculta a los jueces a reducir los intereses punitorios cuando su tasa, capitalización u otras circunstancias los tornen abusivos respecto del costo medio del dinero para operaciones similares (art. 771). Esto significa que un punitorio excesivo puede ser morigerado judicialmente.

El interés punitorio se calcula sobre el capital de la cuota vencida, no sobre el total de la deuda, salvo que el contrato disponga la caducidad de los plazos (vencimiento anticipado de todo el saldo por incumplimiento). El BCRA establece pautas para que las entidades financieras informen con transparencia las tasas punitorias, que deben constar en el contrato y reflejarse en el CFT (Costo Financiero Total) aplicable en caso de mora.

Ejemplo orientativo: sobre una cuota vencida de ARS 50 000, una tasa punitoria mensual del 5% sobre el período de atraso genera un recargo de ARS 2 500 por mes, que se acumula al interés compensatorio que sigue corriendo. La acumulación de varias cuotas vencidas, la capitalización de intereses y los gastos administrativos pueden elevar la deuda muy por encima del monto original.

Todo atraso se reporta al Veraz (Equifax Argentina) y a la Central de Deudores del BCRA, afectando la calificación crediticia del deudor. Si la tasa punitoria es manifiestamente abusiva o se aplica sobre conceptos no pactados, el deudor puede solicitar su reducción judicial conforme al art. 771 CCyCN o reclamar ante el BCRA y la autoridad de defensa del consumidor. Compara condiciones en nuestra sección de créditos en Argentina.