Mora en deudas BCRA Argentina

Sistema de clasificación de deudores del BCRA

El Banco Central de la República Argentina establece que todas las entidades financieras reguladas deben clasificar a sus deudores según su comportamiento de pago. La escala es: Situación 1 (Normal): pago puntual o con atraso de hasta 31 días; Situación 2 (Riesgo Bajo): atrasos de 31 a 90 días; Situación 3 (Riesgo Medio): atrasos de 91 a 180 días; Situación 4 (Riesgo Alto): atrasos de 181 días a un año; Situación 5 (Irrecuperable): más de un año de atraso; Situación 6 (Irrecuperable por disposición técnica): deudas en proceso de liquidación judicial. Estas clasificaciones son actualizadas mensualmente por cada entidad y consolidadas en la base pública del BCRA, y son especialmente relevantes para quienes usan una línea de crédito revolvente, donde la mora puede acumularse rápido.

Central de Deudores: cómo consultarla y qué muestra

La Central de Deudores del Sistema Financiero es una base de datos pública disponible en el sitio web del BCRA. Cualquier persona puede consultar su situación o la de terceros ingresando el CUIL o CUIT. El reporte muestra todas las entidades que tienen exposición crediticia con el consultado, la situación asignada por cada una y el monto aproximado. Es importante destacar que una entidad puede clasificar a un deudor en situación 1 mientras otra lo tiene en situación 3 por el mismo período, dependiendo de sus políticas internas de crédito.

Cómo mejorar la situación y remedios disponibles

Para salir de situaciones 2 o 3, el camino más directo es ponerse al día con los pagos y solicitar al acreedor que actualice la clasificación en el BCRA. Las entidades deben reportar mensualmente, por lo que la mejora no es inmediata. En situaciones 4 y 5, suele ser necesaria una negociación formal de quita o refinanciación, un riesgo que también afecta a quienes tomaron un crédito UVA ajustado por inflación. El deudor puede presentar reclamos ante la Gerencia de Protección al Usuario del BCRA si considera que la clasificación es incorrecta o si la entidad no actualiza su situación tras el pago. La prescripción de las deudas en Argentina varía según el tipo de obligación, pero en general el plazo para deudas comerciales es de 5 años.