BCRA emite nueva circular sobre créditos digitales en Argentina junio 2026: requisitos de transparencia CFT, topes de tasa de interés y protección al consumidor

El Banco Central de la República Argentina (BCRA) emitió en junio de 2026 una circular que actualiza el marco regulatorio aplicable a los créditos digitales otorgados por entidades financieras supervisadas y por proveedores de servicios de pago (PSP) con autorización crediticia. La circular introduce nuevas exigencias de transparencia en la comunicación del Costo Financiero Total (CFT), refuerza los topes de tasa de interés aplicables y amplía las disposiciones de protección al consumidor financiero en el entorno digital, dando respuesta al crecimiento acelerado del segmento y a los reclamos registrados por la Defensoría del Pueblo y organizaciones de consumidores.

Nuevos requisitos de transparencia CFT para créditos digitales

El Costo Financiero Total (CFT) es el indicador que expresa el costo total anualizado de un crédito, incluyendo tasa de interés, comisiones, seguros y cualquier otro cargo; la circular del BCRA refuerza su comunicación obligatoria en el entorno digital:

• CFT en el primer punto de contacto digital – la circular establece que el CFT debe mostrarse en la pantalla de presentación del producto de crédito en aplicaciones móviles y plataformas web, antes de que el usuario inicie el proceso de solicitud; no se admite su presentación exclusiva en el contrato o en documentos anexos
• Formato mínimo obligatorio – el CFT debe presentarse con una tipografía y tamaño no inferior al utilizado para comunicar la tasa nominal anual (TNA) o cualquier otro elemento de costo; el BCRA define especificaciones mínimas de contraste de color y tamaño de fuente para garantizar la legibilidad en pantallas de distintos tamaños
• Ejemplo representativo estandarizado – junto con el CFT, las plataformas deben mostrar un ejemplo concreto de crédito (monto, plazo, cuotas, total a pagar) calculado para un perfil de cliente representativo definido por el BCRA; el ejemplo no puede corresponder al escenario más favorable posible
• Comparador propio obligatorio – las plataformas con más de un producto de crédito deben ofrecer un comparador interno que permita al usuario evaluar las distintas opciones antes de decidir; el comparador debe incluir el CFT de cada producto y destacar las diferencias en el costo total
• Publicidad en canales digitales – la circular extiende las obligaciones de transparencia CFT a la publicidad en redes sociales, correos electrónicos comerciales y notificaciones push; el CFT debe aparecer con la misma prominencia que la TNA o cualquier beneficio destacado en el anuncio

Topes de tasa de interés para créditos digitales – actualización junio 2026

La circular actualiza los parámetros de los topes de tasa de interés aplicables a las distintas categorías de créditos digitales en Argentina:

• Préstamos personales de entidades financieras – el BCRA mantiene el régimen de tope de TNA para los préstamos personales otorgados por bancos y compañías financieras supervisadas; la circular ajusta los valores de referencia en función de la evolución de las tasas de mercado y de la inflación
• Créditos de PSP con autorización crediticia – los proveedores de servicios de pago que cuenten con autorización del BCRA para otorgar créditos están sujetos a un régimen de transparencia equivalente al de las entidades financieras, aunque los topes específicos pueden diferir según la categoría del PSP y el tipo de producto
• Créditos en cuotas vs. créditos a corto plazo – la circular establece una diferenciación entre productos de crédito en cuotas (mayores requisitos de transparencia, topes de TNA) y créditos de muy corto plazo similares a los PDL (préstamos a día); para estos últimos, el énfasis regulatorio está en el CFT total de la operación
• Verificación de cumplimiento – el BCRA realizará verificaciones periódicas mediante un proceso de "cliente misterioso digital", solicitando créditos en plataformas supervisadas para verificar que las tasas y costos efectivamente cobrados correspondan a los comunicados en las plataformas y publicidades
• Denuncia de excesos – los consumidores que identifiquen cobros que superen los topes establecidos por el BCRA pueden denunciarlos a través del sistema de Atención al Usuario Financiero del BCRA disponible en bcra.gob.ar

Nuevas disposiciones de protección al consumidor en crédito digital

La circular del BCRA incorpora disposiciones específicas de protección al consumidor adaptadas a las características del crédito digital en Argentina:

• Derecho a cancelación sin costo en 72 horas – los consumidores tienen derecho a cancelar un crédito digital dentro de las 72 horas de su acreditación, devolviendo el capital recibido sin penalidades ni comisiones; solo se cobrarán los intereses correspondientes a las horas de uso del capital
• Comunicación previa obligatoria de cambios – cualquier modificación en las condiciones del crédito (tasa, comisiones, plazos) debe ser comunicada al consumidor con un mínimo de 30 días de anticipación; el consumidor tiene derecho a precancelar sin costo si no acepta las nuevas condiciones
• Canales de atención accesibles – las plataformas de crédito digital deben ofrecer al menos un canal de atención no automatizado (chat con persona, teléfono o correo electrónico con respuesta humana) accesible en horario de atención amplio para resolver consultas y reclamos
• Información sobre refinanciación – cuando un consumidor está en mora, la plataforma debe informarle activamente sobre las opciones de refinanciación disponibles antes de iniciar procesos de cobranza prejudicial; la omisión de esta información es una infracción sancionable
• Compare las ofertas de crédito digital de entidades autorizadas por el BCRA en creditolab.com/ar y consulte el glosario financiero para entender el CFT y cómo comparar correctamente diferentes créditos

Impacto regulatorio y perspectivas del mercado de crédito digital en Argentina

La circular del BCRA de junio de 2026 se inserta en un proceso más amplio de regulación del crédito digital en Argentina:

• El mercado de crédito digital ha crecido de manera exponencial en Argentina en los últimos años, impulsado por la penetración de billeteras digitales como Mercado Pago, Ualá, Naranja X y otras plataformas fintech que ofrecen créditos personales de forma instantánea
• La regulación busca nivelar el campo de juego entre entidades financieras tradicionales y nuevos actores digitales, asegurando que los consumidores reciban el mismo nivel de protección independientemente del canal
• Las entidades tienen un plazo de adecuación de 60 días hábiles desde la publicación de la circular para implementar todos los cambios requeridos; el BCRA realizará verificaciones de cumplimiento al finalizar el período de adecuación
• Las fintech que no cuenten con autorización del BCRA para otorgar créditos y que lo estén haciendo de facto a través de sus plataformas de pago serán identificadas y notificadas; la circular establece un procedimiento de regularización voluntaria con plazos definidos