Argentina 2026: las fintech llevan crédito formal a 3,4 millones de personas excluidas del sistema bancario

La Cámara Argentina de Fintech presentó en Buenos Aires el 26 de junio de 2026 su Informe de Impacto Social del Sector Fintech correspondiente al primer semestre del año. El documento, elaborado con datos de las 67 empresas miembro de la cámara, cuantifica el alcance de las plataformas de crédito digital en la inclusión financiera de segmentos de la población históricamente excluidos del sistema bancario formal. Según el informe, en los seis primeros meses de 2026, las fintech argentinas incorporaron como usuarios de crédito a 3,4 millones de personas que no contaban con antecedentes en el sistema financiero supervisado por el BCRA.

El perfil mayoritario de estos nuevos usuarios financieros refleja las características de los segmentos más vulnerables de la sociedad argentina. El 47 % son trabajadores informales o monotributistas de las categorías más bajas, con ingresos irregulares no susceptibles de verificación mediante recibos de sueldo. El 23 % residen en localidades con menos de 10.000 habitantes, donde la presencia de sucursales bancarias es escasa o nula. El 18 % son jóvenes de entre 18 y 24 años que acceden a su primer producto de crédito, y el 12 % son mujeres jefas de hogar en zonas periurbanas de bajos ingresos. La mayoría de estos usuarios accedieron a préstamos de entre 20.000 y 150.000 pesos con plazos de entre 1 y 6 meses.

Las plataformas fintech utilizan modelos de evaluación de riesgo que combinan fuentes de datos alternativas con la información de los burós de crédito tradicionales —Nosis, Veraz y BCRA— para construir perfiles crediticios de solicitantes sin historial formal. Entre las variables alternativas más utilizadas se encuentran el historial de recargas y pagos de telefonía móvil, los patrones de uso de billeteras digitales —Mercado Pago, Ualá, Naranja X—, los registros de pago de servicios públicos y alquileres, y la actividad en plataformas de comercio electrónico como Mercado Libre y Tienda Nube. Estos modelos han permitido a las fintech aprobar créditos para perfiles que los bancos tradicionales rechazarían sistemáticamente por falta de garantías o documentación formal.

El informe también señala que la tasa de morosidad de los préstamos otorgados a nuevos usuarios sin historial bancario por parte de las fintech analizadas se sitúa en el 8,4 %, un nivel superior al promedio del sistema bancario formal (4,1 %), pero significativamente inferior al que podría esperarse dado el perfil de riesgo de los solicitantes. La Cámara Argentina de Fintech atribuye este resultado a la combinación de modelos de scoring sofisticados, importes iniciales de crédito moderados que permiten construir historial progresivamente, y estrategias de recupero de deuda enfocadas en la renegociación amistosa antes que en la acción judicial.

La cámara solicita al BCRA y al Ministerio de Economía el desarrollo de un marco regulatorio específico para las fintech de crédito que no captan depósitos del público —actualmente supervisadas bajo el régimen de Proveedores de Servicios de Pago (PSP) o no supervisadas directamente— con el fin de dotar al sector de mayor certeza jurídica y facilitar el acceso a líneas de financiamiento mayorista para ampliar el alcance de sus operaciones. Argentina tiene pendiente la aprobación de una ley fintech integral que actualice el marco regulatorio a las características del ecosistema digital de servicios financieros.