Entendiendo el Aval Digital para Microcréditos en Argentina

El concepto de aval digital se basa en la utilización de datos provenientes del Buró de Morosos Veraz (Equifax) para evaluar el riesgo crediticio de un solicitante. En lugar de depender únicamente de la información tradicional, como el historial de pagos en bancos, el sistema analiza el comportamiento financiero del individuo a través de sus transacciones realizadas con tarjetas de crédito, débito y otros productos financieros ofrecidos por las fintechs. Esto permite a las empresas de fintechs mitigar el riesgo al considerar un perfil crediticio más amplio y dinámico.

En esencia, el aval digital actúa como una capa adicional de seguridad para la empresa prestamista. Al integrar datos del Veraz (Equifax), se obtiene una visión más completa del comportamiento financiero del solicitante, lo que reduce la probabilidad de impagos. Este enfoque es especialmente relevante en el contexto de los microcréditos, donde muchos usuarios tienen un historial crediticio limitado o nulo.

El proceso comienza cuando un solicitante interesado en obtener un microcrédito a través de una fintech proporciona acceso a sus datos financieros. Estos datos, que incluyen transacciones realizadas con tarjetas, pagos de servicios, y otros hábitos de consumo, son luego enviados al Buró de Morosos Veraz (Equifax) para su análisis. El Veraz (Equifax) utiliza algoritmos sofisticados para evaluar el nivel de riesgo crediticio del solicitante, considerando factores como la frecuencia con que realiza pagos a tiempo, el monto promedio de sus gastos y la utilización de crédito.

Una vez que el Veraz (Equifax) genera un informe de riesgo, este se comparte con la fintech. La fintech utiliza esta información junto con otros datos del solicitante (ingresos, empleo, etc.) para determinar si aprueba o rechaza la solicitud de crédito. Es importante destacar que el Veraz (Equifax) no aprueba ni rechaza el préstamo; simplemente proporciona una evaluación de riesgo que la fintech utiliza como parte de su proceso de toma de decisiones.

El costo de acceder a este tipo de crédito, representado por la Etiqueta de tasa (CFT), puede ser más alto que el de un préstamo tradicional debido al mayor riesgo percibido. La CFT (Etiqueta de tasa) refleja el costo total del crédito, incluyendo las comisiones y los intereses, expresado como una tasa anual. Es crucial comparar la CFT (Etiqueta de tasa) ofrecida por diferentes fintechs antes de solicitar un microcrédito.

Además, es fundamental comprender que la información proporcionada al Veraz (Equifax) se utiliza no solo para evaluar tu riesgo crediticio actual, sino también para construir tu historial crediticio. Esto significa que tus hábitos de pago y consumo serán monitoreados continuamente, lo que puede afectar tu capacidad para acceder a créditos en el futuro. Por lo tanto, es esencial mantener un buen comportamiento financiero para evitar que tu CFT (Etiqueta de tasa) aumente.

Al utilizar un aval digital, el solicitante asume varios riesgos. En primer lugar, la aprobación del crédito depende en gran medida de su comportamiento financiero reciente, que puede ser volátil y sujeto a cambios. En segundo lugar, si no cumple con los pagos, esto se registrará en el Veraz (Equifax), lo que podría afectar negativamente tu historial crediticio y dificultar el acceso a créditos en el futuro.

Es importante leer detenidamente los términos y condiciones del préstamo antes de firmarlo. Asegúrate de comprender las tasas de interés, las comisiones y las posibles penalidades por mora. También es fundamental evaluar tu capacidad de pago para evitar endeudarte excesivamente. Considera también que el BCRA supervisa la actividad de las fintechs y del Veraz (Equifax) para garantizar el cumplimiento normativo y proteger los derechos de los consumidores.