Deuda de un Familiar Fallecido: Qué Protege a los Herederos

Por defecto, toda herencia en Argentina se acepta con beneficio de inventario, salvo que el heredero manifieste expresamente lo contrario. Esto significa que la responsabilidad de cada heredero por las deudas del fallecido queda limitada al valor de los bienes que efectivamente recibe en la herencia.

En otras palabras: si el familiar fallecido deja deudas por un monto mayor al valor de los bienes que deja, los herederos no están obligados a cubrir esa diferencia con su propio patrimonio. Los acreedores solo pueden cobrarse sobre los bienes de la herencia, no sobre los ahorros, el sueldo o la vivienda propia de cada heredero.

Antes de que una entidad financiera acepte negociar formalmente el pago de una deuda con los fondos de la herencia, generalmente exige la declaratoria de herederos, la resolución judicial que reconoce oficialmente quiénes son los herederos.

Mientras se tramita este proceso —que puede demorar varios meses según la carga del juzgado— lo recomendable es notificar por escrito a cada entidad donde el familiar tenía productos activos, adjuntando la partida de defunción, y solicitar que se detenga la generación de intereses o cargos sobre productos que ya no deberían operarse activamente, como una tarjeta de crédito.

Algunos comportamientos pueden hacer que un heredero pierda esta protección, o generar confusión frente al banco:

• Disponer de bienes de la herencia como si fueran propios antes de completar el inventario correspondiente, algo que la ley puede interpretar como una aceptación sin el límite de responsabilidad habitual.
• Acordar verbalmente con un banco hacerse cargo de la deuda del fallecido "para que no siga generando intereses", sin entender antes que esa deuda ya está limitada por el valor de la herencia.
• No consultar con un abogado especializado en sucesiones antes de firmar cualquier compromiso de pago frente a la entidad acreedora.

Un banco puede insistir en el cobro, pero eso no cambia el marco legal que protege a los herederos: informarse antes de comprometerse a nada, de palabra o por escrito, es la mejor defensa.

Mientras se resuelve la sucesión, la deuda del familiar fallecido sigue asociada a su propio CUIL o CUIT en la Central de Deudores del BCRA, no al de los herederos. Ser heredero de alguien con deudas no afecta, por sí solo, tu propia situación crediticia: solo quedás expuesto si aceptás formalmente esa deuda a tu nombre (por ejemplo, al refinanciarla), o si eras codeudor solidario en vida del fallecido.

Si necesitás cubrir un gasto propio urgente durante este período —por ejemplo, gastos de sepelio— podés comparar opciones sin que la deuda del familiar fallecido afecte tu evaluación crediticia personal, salvo que hayas sido codeudor de esa deuda en particular.

Un producto que suele generar dudas concretas es la tarjeta de crédito del familiar fallecido. Mientras no se comunique el fallecimiento a la entidad emisora, la tarjeta puede seguir generando cargos por mantenimiento o intereses sobre un saldo pendiente, algo que perjudica innecesariamente a la sucesión si nadie la da de baja a tiempo.

Lo mismo aplica a las cuentas bancarias y cajas de ahorro: quedan bloqueadas para operaciones una vez que el banco toma conocimiento formal del fallecimiento, hasta que se resuelva quién está habilitado para disponer de esos fondos dentro del proceso sucesorio. Por eso, notificar a cada entidad cuanto antes, aunque la declaratoria de herederos todavía no esté lista, ayuda a frenar cargos innecesarios sobre productos que de todos modos van a quedar inmovilizados hasta que se resuelva la sucesión.