Cómo Dividir una Deuda de Tarjeta o Préstamo al Separarte

Lo primero para entender es que existen dos planos distintos que se suelen confundir al separarse:

• La titularidad frente a la entidad financiera: el banco o la fintech le puede reclamar el pago total a quien figura formalmente como titular o codeudor del crédito, sin importar lo que se acuerde entre los ex cónyuges puertas adentro.
• El acuerdo interno entre ustedes: puede establecer que uno se haga cargo de determinada deuda, o que se reparta a partes iguales, pero ese acuerdo no es oponible al banco si no queda reflejado formalmente en el crédito.

Si una tarjeta o un préstamo figura solo a tu nombre, seguís siendo la única persona responsable ante la entidad, aunque el acuerdo de divorcio establezca que tu ex pareja debe pagar una parte. El incumplimiento de ese acuerdo interno se resuelve entre ustedes (eventualmente ante la justicia civil), pero no te libera frente al banco.

Cuando ambos figuran como codeudores solidarios de un mismo crédito, la situación cambia: los dos siguen respondiendo por el 100% de la deuda ante la entidad, incluso después de la separación, hasta que la deuda se cancele por completo o se refinancie exclusivamente a nombre de uno de los dos.

Las alternativas más habituales en este caso son cancelar la deuda de contado con fondos de la liquidación de bienes gananciales (si existen), refinanciar el crédito a nombre de quien se queda con el bien asociado, o continuar pagando en conjunto hasta la cancelación natural del crédito si la relación lo permite. Cualquiera de estas opciones requiere un trámite formal ante la entidad; no alcanza con un acuerdo verbal, ni siquiera con un convenio de divorcio homologado judicialmente, que ordena la relación entre ustedes pero no reemplaza el trámite bancario.

Antes de cerrar cualquier acuerdo de separación de bienes, conviene que ambas partes consulten su propia situación en la Central de Deudores del BCRA, ingresando el CUIL en el sitio oficial. Esto permite:

• Confirmar qué deudas existen realmente y ante qué entidades, sin depender solo de lo que cada parte recuerda o declara de palabra.
• Detectar créditos con codeudor o cotitular que requieran un trámite específico de refinanciación antes de cerrar el acuerdo.
• Verificar si alguno de los dos es garante de un crédito de un tercero, algo que también puede reflejarse en su situación crediticia y que conviene tener en cuenta al repartir responsabilidades.

Tener este panorama completo antes de negociar evita descubrir, meses después de separarse, una deuda que no se había mencionado durante la negociación.

En algunos casos, tomar un préstamo personal para cancelar deudas compartidas y simplificar la separación resulta la opción más ordenada, especialmente cuando existen varias deudas chicas compartidas que conviene consolidar en un solo pago, o cuando una de las partes puede afrontar la cancelación total con un crédito propio, evitando la exposición prolongada de un codeudor que ya no comparte el hogar.

Antes de tomar esta decisión, compará el CFT de varias ofertas en el comparador de CréditoLab y simulá las cuotas en la calculadora de crédito de CreditoLab, ya que a partir de la separación cada parte deberá afrontar sus gastos con un solo ingreso, y la nueva cuota debe ser sostenible en ese nuevo escenario.