Microcréditos Online y Avales: ¿Qué Debes Saber en Argentina?

En el mundo del crédito, un aval es una persona que se compromete a pagar la deuda si el solicitante no puede cumplir con sus obligaciones. En el caso de los microcréditos online, esta práctica se utiliza para mitigar el riesgo que asume la fintech al otorgar préstamos a individuos o pequeñas empresas con historiales crediticios limitados o inexistentes. La necesidad de un aval surge porque las fintechs, al no tener acceso a información crediticia tradicional como la proporcionada por los burós de morosos, dependen en gran medida del compromiso de una tercera persona para garantizar el pago.

Este aval actúa como un respaldo financiero adicional. El prestamista, al aceptar el aval, reduce su riesgo y, por lo tanto, puede ofrecer condiciones más favorables en términos de CFT (Etiqueta de tasa) y plazos de pago. Sin embargo, es fundamental comprender que el aval también asume una responsabilidad legal y financiera significativa, ya que responde con sus propios bienes si el solicitante no cumple con los pagos.

Es importante diferenciarlo de un garante, que suele tener un vínculo más estrecho con el solicitante y puede ser responsable de la deuda en su totalidad. El aval, por otro lado, tiene una responsabilidad limitada al monto del préstamo.

Aunque el concepto de aval es fundamental, el Buró de Morosos Veraz (Equifax) juega un papel crucial en la evaluación general de riesgos realizada por las fintechs. Este buró de morosos recopila información sobre los pagos y deudas de individuos y empresas, proporcionando a las fintechs una base de datos para analizar el historial crediticio del solicitante. Veraz no 'otorga' créditos, sino que ofrece un registro de la actividad financiera de sus usuarios.

La presencia de información en Veraz permite a las fintechs determinar la capacidad de pago del solicitante y su probabilidad de incumplimiento. Esto se traduce en una mejor evaluación del riesgo crediticio, lo cual, a su vez, influye en la decisión de otorgar o no el préstamo y en la determinación de la CFT (Etiqueta de tasa) que se aplicará. Las fintechs utilizan los informes de Veraz para generar modelos de scoring crediticio alternativos, que complementan la información proporcionada por el aval.

Es importante destacar que las fintechs están obligadas a cumplir con las regulaciones establecidas por el BCRA en relación al uso de datos de burós de morosos como Veraz, garantizando así la protección de los derechos del consumidor y la transparencia en el proceso crediticio."

El Banco Central de la República Argentina (BCRA) es el regulador financiero responsable de supervisar todas las actividades crediticias en el país, incluyendo los microcréditos online. Su rol no consiste en aprobar o rechazar créditos individuales, sino en establecer un marco normativo que proteja a los consumidores y promueva la estabilidad del sistema financiero.

El BCRA establece requisitos para las fintechs que ofrecen microcréditos, como la necesidad de contar con una sólida política de gestión de riesgos, cumplir con los estándares de transparencia informativa y proteger los datos personales de los usuarios. Además, el BCRA supervisa el funcionamiento de los burós de morosos como Veraz (Equifax), asegurando que las prácticas de recopilación y uso de información crediticia sean adecuadas y respeten la legislación vigente.

El objetivo principal del BCRA es prevenir fraudes, proteger a los consumidores de prácticas abusivas y garantizar que las fintechs operan de manera responsable. La supervisión del BCRA se basa en el análisis de informes periódicos de las fintechs, auditorías y visitas in situ para verificar el cumplimiento de las regulaciones.

Si bien la necesidad de un aval puede ser común en los microcréditos online, no siempre es obligatoria. Muchas fintechs ofrecen préstamos sin aval para aquellos solicitantes con un buen historial crediticio (aunque sea limitado) y que demuestran una capacidad de pago sólida. Sin embargo, cuanto menor sea el historial crediticio del solicitante, mayor será la probabilidad de que se requiera un aval.

Además de la información proporcionada por Veraz (Equifax), las fintechs también consideran otros factores en su evaluación de riesgos, como los ingresos del solicitante, su estabilidad laboral y su situación financiera general. Un buen historial crediticio en Veraz puede ser suficiente para obtener un microcrédito sin aval, especialmente si el préstamo es de menor monto.

Es crucial comparar las ofertas de diferentes fintechs y evaluar cuidadosamente los términos y condiciones de cada préstamo, incluyendo la CFT (Etiqueta de tasa), el plazo de pago y las comisiones asociadas. También es importante leer detenidamente los términos del aval, en caso de que se requiera, para comprender plenamente las responsabilidades que implica.