Ahora 12 / Ahora 3 en Argentina

¿Qué son los planes Ahora 12 y Ahora 3?

Ahora 12 y Ahora 3 son programas del Ministerio de Economía de Argentina que promueven el consumo interno permitiendo a los ciudadanos pagar en cuotas fijas sin interés (o con tasas muy reducidas) las compras realizadas con tarjeta de crédito en comercios adheridos. El Estado compensa a los bancos parte del costo financiero de ofrecer esas cuotas, aunque la dinámica exacta varía según la versión del programa.

Historia y evolución del programa

El programa fue lanzado originalmente como "Ahora 12" en 2014 durante la gestión de Cristina Fernández de Kirchner, con el objetivo de reactivar el consumo interno en un contexto de alta inflación. Desde entonces fue relanzado, modificado, suspendido y reactivado varias veces por sucesivos gobiernos (Macri, Alberto Fernández, Milei), adaptando sus condiciones según la coyuntura económica.

La versión "Ahora 3" surgió como complemento para cuotas más cortas, sin interés o con interés mínimo, para incentivar compras de menor monto.

¿Cómo funciona en la práctica?

Para el consumidor: Al pagar con tarjeta de crédito en un comercio adherido al programa, puede elegir pagar en 3, 6, 12, 18 o 24 cuotas fijas (según la versión vigente del programa) sin interés adicional visible. La cuota se descuenta directamente del resumen de tarjeta.

Para el comercio: El comercio recibe el pago completo de la venta descontando el arancel de la tarjeta (típicamente 2-3 %). Puede existir una demora en la acreditación de fondos cuando hay cuotas subsidiadas.

Para el banco emisor: El banco financia las cuotas y recibe una compensación parcial del Estado por el costo del dinero en el tiempo. Si la compensación no cubre el costo inflacionario real, el banco puede tener incentivos a restringir la oferta. Este mismo banco reporta el uso del cupo de tarjeta a la Central de Deudores del BCRA.

Productos elegibles

Los rubros habilitados varían según la versión del programa, pero típicamente incluyen: electrodomésticos, tecnología (celulares, computadoras, televisores), muebles, materiales de construcción, turismo nacional, indumentaria, calzado, libros, artículos deportivos, bicicletas y algunos alimentos y bebidas. Los productos de lujo, joyería y automóviles generalmente están excluidos.

¿Tiene costo real para el consumidor?

En teoría, si el programa funciona correctamente, el consumidor no paga interés. Sin embargo, en contextos de alta inflación como el argentino, existen efectos implícitos:

• Costo de oportunidad: Al pagar en cuotas fijas en pesos en un contexto inflacionario, el valor real de cada cuota cae con el tiempo. Esto beneficia al deudor.
• Precios mayorados: Algunos comercios suben el precio de los productos en cuotas respecto al precio de contado para compensar el costo financiero que ellos asumen. Compare siempre el precio en cuotas vs. el precio de contado.
• Disponibilidad limitada de stock: Si el comercio teme que las cuotas no cubran el costo real, puede limitar el stock disponible en el plan.

Estado en 2026

A partir de 2024, el gobierno de Javier Milei reformó significativamente el programa, reduciendo los rubros elegibles y modificando las condiciones de compensación estatal, en el marco de las políticas de ajuste fiscal que también afectaron a otros productos como el préstamo hipotecario UVA. Para conocer el estado actual del programa, condiciones vigentes y comercios adheridos, consulte el sitio oficial del Ministerio de Economía de Argentina o el portal de su banco emisor.