Central de Deudores del BCRA

¿Qué es la Central de Deudores del BCRA?

La Central de Deudores del BCRA (Banco Central de la República Argentina) es una base de datos pública y gratuita que concentra información sobre la situación crediticia de personas físicas y jurídicas con deudas en el sistema financiero formal de Argentina. Esta base es alimentada mensualmente por todas las entidades financieras reguladas por el BCRA: bancos, compañías financieras, sociedades de ahorro y crédito y algunos emisores de tarjetas de crédito.

¿Qué información contiene?

La Central de Deudores registra:

• El monto total de deuda vigente en el sistema financiero regulado.
• La situación de pago clasificada en una escala del 1 al 6 (Clasificación de Deudores del BCRA).
• El tipo de crédito (consumo, hipotecario, comercial, tarjeta).
• La entidad o entidades acreedoras.
• Información histórica de los últimos 24 meses.

Escala de clasificación de deudores BCRA

• Situación 1 – Normal: Sin atrasos o con atrasos de hasta 31 días. Perfil crediticio bueno.
• Situación 2 – Riesgo bajo: Atrasos de 31 a 90 días. Pequeños incumplimientos.
• Situación 3 – Riesgo medio: Atrasos de 91 a 180 días.
• Situación 4 – Riesgo alto: Atrasos de 181 días a un año.
• Situación 5 – Irrecuperable: Atrasos superiores a un año o declaración de insolvencia.
• Situación 6 – Irrecuperable por disposición técnica: Situación similar a la 5 pero con condiciones técnicas especiales del BCRA.

¿Cómo consultar la Central de Deudores?

Cualquier persona puede consultar gratuitamente su situación en la Central de Deudores accediendo al sitio web del BCRA (bcra.gob.ar → Consultas en línea → Central de Deudores). Necesitará su CUIT o CUIL para la consulta. El sistema devuelve la situación actual y el historial reciente, con indicación de cada entidad acreedora y el monto adeudado.

También existe la posibilidad de consultar la situación de terceros (por ejemplo, antes de hacer un negocio) dentro de los límites legales de privacidad.

¿Qué implicancias tiene estar en la Central de Deudores?

Estar en situación 1 no implica ningún inconveniente; es el estado normal de todos los deudores del sistema. Las implicancias negativas aparecen en situaciones 3 o superiores: los bancos y entidades financieras generalmente rechazan solicitudes de crédito de personas en situación 3 o peor, o aplican tasas significativamente más altas como compensación de riesgo.

Los empleadores también pueden consultar la Central de Deudores antes de contratar (es legal en Argentina para ciertos cargos). Algunas inmobiliarias la usan en procesos de alquiler. Incluso el uso de planes como Ahora 12 con tarjeta de crédito puede reflejarse indirectamente en el nivel de endeudamiento que analizan las entidades.

¿Cómo mejorar su situación en la Central de Deudores?

La única forma de mejorar su clasificación es regularizando las deudas en mora. Una vez pagada o reestructurada la deuda, la entidad acreedora debe actualizar la información en el próximo reporte mensual. Sin embargo, el historial desfavorable permanece visible por 24 meses desde la fecha de regularización. Un buen historial también favorece el acceso a productos como el préstamo hipotecario UVA, donde los bancos evalúan estrictamente la capacidad de pago del solicitante.

Si detecta un error en la información (deuda que no corresponde o clasificación incorrecta), puede presentar un reclamo ante la entidad financiera que reportó el dato. Si no resuelve, escale al BCRA mediante su Sistema de Reclamos.