Componentes del CFT en un préstamo personal (Argentina)

El CFT (Costo Financiero Total) es el indicador que el BCRA obliga a informar en todo préstamo en Argentina. A diferencia de la tasa nominal anual (TNA), el CFT incluye todos los costos que el tomador realmente paga, expresados como un porcentaje anual. Entender sus componentes permite saber por qué el CFT casi siempre es mayor que la tasa de interés publicitada.

Los principales componentes que integran el CFT de un préstamo personal son:

• Tasa de interés (TNA): el costo del dinero propiamente dicho.
• Comisiones: apertura, administración o mantenimiento que cobra la entidad.
• Seguros: el seguro de vida sobre saldo deudor suele ser obligatorio y se suma al costo.
• Cargos administrativos: gastos de otorgamiento, envío de resúmenes o gestión.
• Impuestos y sellados cuando corresponden según la jurisdicción.

El BCRA distingue además entre CFT y CFTEA (efectivo anual), que considera la capitalización; la normativa exige mostrar el CFT en mayor tamaño y de forma destacada en publicidad y contratos, para que sea comparable entre bancos y entidades no bancarias.

Por qué mirar el CFT y no la TNA

Dos préstamos con idéntica TNA pueden tener CFT muy distintos si uno carga un seguro caro o comisiones de administración. Comparar por CFT —siempre por igual monto y plazo— es la única manera de identificar la oferta más barata. En préstamos chicos y de corto plazo, los cargos fijos hacen que el CFT trepe muy por encima de la tasa nominal, algo habitual en los créditos rápidos.