CFT (Costo Financiero Total)

El CFT (Costo Financiero Total) es el indicador que expresa, en un único porcentaje anual, el costo total real de un crédito en Argentina. A diferencia de la TNA (Tasa Nominal Anual), que refleja solo el interés, el CFT incorpora además las comisiones, los seguros, los gastos administrativos, los impuestos y todos los demás cargos que el deudor debe pagar. Por eso el CFT es siempre mayor que la TNA y es el único indicador válido para comparar créditos.

Su uso es obligatorio por disposición del BCRA (Banco Central de la República Argentina), que exige a bancos, entidades financieras y emisoras de tarjetas informar el CFT en toda oferta, contrato y resumen de cuenta. El BCRA establece que el CFT debe figurar de forma destacada y en un tamaño tipográfico mayor que el resto de la información, precisamente para que sea el dato que el consumidor use al comparar.

El CFT puede expresarse con o sin IVA. Cuando incluye el IVA sobre los intereses (CFT con IVA), refleja el costo efectivo total para el consumidor final. La normativa del BCRA exige claridad sobre qué incluye cada cifra. Comparar solo la TNA es engañoso, porque dos créditos con la misma TNA pueden tener CFT muy distintos según sus comisiones y seguros.

Ejemplo orientativo: un préstamo personal puede publicitar una TNA atractiva, pero al sumar el seguro, los gastos de otorgamiento y el IVA, su CFT puede resultar muy superior. Para comparar dos créditos, el consumidor debe mirar el CFT de cada uno al mismo monto y plazo, no la TNA aislada.

Si una entidad no informa el CFT, lo presenta de forma poco visible o aplica cargos no declarados, el consumidor puede reclamar ante el BCRA o la autoridad de defensa del consumidor. Antes de aceptar cualquier crédito, exige que te informen el CFT con IVA detallado. Compara opciones en nuestra sección de créditos en Argentina y revisa el glosario financiero.