Fianza en Argentina

La fianza es un contrato de garantía personal regulado por el Código Civil y Comercial de la Nación Argentina (artículos 1574 a 1598, CCCN). Mediante la fianza, una persona —llamada fiador— se obliga accesoriamente respecto de una obligación ajena (la del deudor principal) frente al acreedor. Si el deudor principal no paga, el acreedor puede dirigirse contra el fiador para reclamar el cumplimiento de la obligación garantizada. La fianza es ampliamente utilizada en Argentina para garantizar contratos de alquiler, préstamos personales, créditos pyme y operaciones comerciales; al reducir el riesgo del acreedor, contar con un fiador solvente suele traducirse en un CFT más bajo para el deudor principal.

Clases de fianza en el CCCN argentino

El Código Civil y Comercial argentino distingue dos modalidades principales. La fianza simple otorga al fiador el beneficio de excusión: el acreedor debe agotar primero los bienes del deudor principal antes de poder accionar contra el fiador. La fianza solidaria elimina este beneficio: el acreedor puede demandar al fiador directamente, sin necesidad de excutir previamente al deudor principal. En la práctica bancaria y en los contratos de alquiler, la fianza solidaria es la modalidad predominante porque ofrece mayor seguridad al acreedor.

Extinción de la fianza

La fianza se extingue por varias causas según el CCCN: pago total de la deuda garantizada por el deudor principal o por el propio fiador, novación de la obligación principal sin consentimiento del fiador, confusión entre acreedor y deudor, remisión de la deuda por parte del acreedor, o prescripción de la obligación principal. También se extingue cuando el acreedor, por sus propios actos u omisiones, impide que el fiador ejerza su derecho de subrogación contra el deudor principal una vez que el fiador pagó la deuda.

Fianza y Veraz: implicancias crediticias

El fiador que firma una fianza solidaria asume una deuda contingente que puede afectar su capacidad de endeudamiento, ya que los bancos y entidades financieras consideran las fianzas otorgadas al evaluar el riesgo crediticio de un solicitante. Si el deudor principal incumple y el fiador es ejecutado judicialmente, el incumplimiento puede reportarse en las bases de datos del BCRA y en Veraz (Equifax Argentina), afectando el puntaje crediticio del fiador. Es fundamental que el fiador evalúe cuidadosamente la capacidad de pago del deudor principal antes de comprometerse.

Fianza vs. aval en Argentina

En el lenguaje cotidiano, los términos "fianza" y "aval" suelen usarse indistintamente, pero tienen diferencias técnicas. El aval es una garantía específica de los títulos valores (pagaré, letra de cambio, cheque) regulada por el Decreto-Ley 5965/63 y la Ley 24.452 de cheques, y es autónomo e independiente de la relación causal subyacente. La fianza, en cambio, es accesoria a una obligación principal: si la obligación principal es nula, la fianza también puede ser nula. Esta distinción tiene consecuencias prácticas importantes en la ejecución judicial de garantías.