Garantía Personal (Aval)

La garantía personal, también conocida como aval o fianza personal, es el compromiso que asume un tercero —distinto del deudor principal— de responder por una obligación crediticia si el titular no la cumple. En el sistema financiero argentino, el aval es una garantía personal frecuente en créditos personales, créditos pymes y alquileres. A diferencia de las garantías reales (hipoteca, prenda), el aval no recae sobre un bien específico sino sobre el patrimonio completo del garante.

Quién puede ser aval

El aval debe ser una persona física con capacidad legal plena, ingresos demostrables y, habitualmente, sin registros negativos en el puntaje Veraz (Equifax Argentina) ni en la central de deudores del BCRA. Las entidades financieras exigen que el garante cumpla condiciones de solvencia similares o superiores a las del solicitante principal, ya que en caso de incumplimiento deberá asumir la deuda. En la práctica, se solicita recibos de sueldo, declaración jurada de bienes o documentación equivalente.

Obligaciones del garante

El garante asume una obligación solidaria e ilimitada en la mayoría de los contratos: si el deudor principal no paga, el acreedor puede dirigirse directamente contra el garante sin necesidad de agotar las acciones contra el deudor. Esto significa que el garante puede ser demandado, sufrir embargo de salario y ver afectado su historial crediticio exactamente igual que si fuera el deudor principal. El garante tiene derecho de regreso contra el deudor —puede recuperar lo pagado— pero solo mediante acción judicial.

Riesgos

Ser garante conlleva riesgos significativos: el garante puede verse obligado a pagar una deuda ajena, perder bienes en un embargo, ver deteriorado su puntaje Veraz y quedar limitado para acceder a sus propios créditos, incluso en condiciones con mejor CFT. En Argentina, muchas personas han sufrido consecuencias patrimoniales graves por avalar deudas de familiares o conocidos que luego no pagaron. Antes de firmar como garante, evalúa objetivamente la solvencia y el historial de pago del deudor.

Alternativas

Existen alternativas a la garantía personal: la garantía real (prenda o hipoteca sobre un bien propio), el seguro de caución (un producto de seguros que actúa como garantía sin involucrar a un tercero persona física) y las Sociedades de Garantía Recíproca (SGR), que para pymes pueden ofrecer aval a cambio de una membresía, sin necesidad de un garante individual.