Seguro de Vida en Préstamos Argentina

El seguro de vida sobre saldo deudor es un seguro de vida colectivo de carácter obligatorio que las entidades financieras en Argentina incluyen en los contratos de préstamo. Su función es cancelar el saldo pendiente del crédito en caso de fallecimiento del deudor, protegiendo tanto al prestamista como a los herederos de la deuda. Aunque es obligatorio, el tomador tiene derecho a contratar su propio seguro en lugar del ofrecido por la entidad.

Base legal:

• Resolución SSN (Superintendencia de Seguros de la Nación): Regula las condiciones técnicas mínimas de los seguros de vida sobre saldo deudor (coberturas, exclusiones, procedimiento de cobro).
• Ley 20.091 (Ley de Seguros): Establece el derecho del tomador a elegir su propio asegurador en lugar del seguro propuesto por la entidad financiera, siempre que la póliza alternativa cumpla con las condiciones mínimas exigidas por el prestamista.
• Comunicaciones del BCRA sobre transparencia en servicios financieros: obligan a incluir el costo del seguro en el CFT (Costo Financiero Total).

¿Cómo se calcula el seguro de vida en un préstamo argentino?

• La prima se calcula generalmente como un porcentaje mensual sobre el saldo deudor (capital pendiente en cada período). Orientativamente, entre 0,05 % y 0,20 % mensual del saldo.
• Como el saldo disminuye con cada cuota, la prima del seguro también disminuye a lo largo del tiempo.
• Ejemplo: Saldo inicial ARS 500.000, prima 0,10 % mensual = ARS 500 en el primer mes; en el último mes con saldo de ARS 20.000 = ARS 20.

Impacto en el CFT real: El costo del seguro de vida se incluye obligatoriamente en el cálculo del CFT. Por eso el CFT siempre es mayor que la TNA. En préstamos de largo plazo (24–60 meses), el costo total del seguro puede representar entre 1 % y 3 % del capital original, impactando significativamente en el costo total. Para comparar correctamente el costo real entre distintas ofertas, usa siempre el CFT con seguro incluido.

Derecho a contratar seguro propio (Ley 20.091):

• Puedes solicitar a la entidad financiera que acepte tu propia póliza de seguro de vida sobre saldo deudor, contratada con un asegurador de tu elección.
• La entidad puede exigir que la póliza alternativa cumpla condiciones mínimas (cobertura equivalente, asegurador habilitado por SSN).
• Si contratas un seguro propio más económico, el CFT del préstamo podría reducirse.

Diferencia entre seguro de vida y seguro de desempleo en préstamos argentinos:

• Seguro de vida sobre saldo deudor: Obligatorio. Cancela el saldo en caso de fallecimiento. Calculado sobre el saldo.
• Seguro de desempleo: Opcional en la mayoría de los productos. Cubre las cuotas durante un período de desempleo involuntario. Tiene mayor costo pero no reduce el saldo — solo paga cuotas temporalmente.

Siempre compara el CFT con y sin seguro adicional de desempleo para entender el costo incremental. Consulta opciones en nuestra sección de CreditoLab en Argentina y en el glosario financiero.