Situación crediticia BCRA

La situación crediticia es la clasificación numérica, del 1 al 6, que el Banco Central de la República Argentina (BCRA) asigna a cada deudor del sistema financiero según su comportamiento de pago. Esta calificación se construye a partir de la información que bancos, financieras, tarjetas de crédito y otras entidades reguladas reportan mensualmente al BCRA.

Las categorías van desde la Situación 1 (Normal), que corresponde a deudores al día o con atrasos mínimos, hasta la Situación 6 (Irrecuperable), reservada para deudas consideradas incobrables tras un largo periodo de incumplimiento. Entre ambos extremos existen categorías intermedias como "Riesgo bajo", "Riesgo medio", "Riesgo alto" e "Irrecuperable por disposición técnica", cada una asociada a distintos rangos de días de mora.

Esta clasificación es pública y accesible de forma gratuita a través de la Central de Deudores del Sistema Financiero que publica el BCRA, por lo que cualquier entidad -incluidas las que otorgan préstamos personales y microcréditos- puede consultarla antes de aprobar una nueva operación. Una situación crediticia deteriorada (3, 4, 5 o 6) reduce drásticamente las posibilidades de acceder a nuevo financiamiento formal, ya que las entidades reguladas por el BCRA deben constituir mayores previsiones contables por deudores en categorías de riesgo elevado, lo que las desincentiva a prestarles.

Un deudor puede mejorar su situación crediticia regularizando los pagos atrasados; sin embargo, la mejora en la categoría no es inmediata, ya que depende de mantener un comportamiento de pago normal durante un periodo sostenido antes de que la entidad reporte el cambio de categoría al BCRA.