Cómo Liberar a un Garante de un Préstamo en Argentina

Antes de buscar cómo liberar a un garante, conviene entender exactamente qué implica esta figura. Un garante, también llamado aval, responde por la totalidad de la deuda si el titular deja de pagar, no solo por una parte proporcional, y la entidad puede dirigirse directamente contra él sin necesidad de agotar antes las gestiones de cobro con el titular. Además, mientras el préstamo esté vigente, esa obligación suele considerarse dentro de la capacidad de endeudamiento del garante cuando este quiere solicitar sus propios créditos, ya que figura en su situación en la Central de Deudores del BCRA.

Esta es la razón principal por la que muchos garantes buscan formas de salir de esa obligación una vez que su relación con el titular cambia (por ejemplo, tras una separación, el fin de una sociedad o la venta de un bien en común) o cuando necesitan liberar su propia capacidad de endeudamiento futuro para acceder a un crédito propio.

Conviene también saber que la obligación del garante no se extingue automáticamente por el fallecimiento del titular ni por una eventual insolvencia de este: en la mayoría de los contratos, la garantía sigue vigente y la entidad puede dirigirse contra el garante o incluso contra sus herederos, razón adicional para aclarar desde el principio las condiciones exactas bajo las que puede lograrse la liberación.

La opción más directa suele ser reemplazar al garante por otra persona que cumpla los requisitos de la entidad. Para explorar esta vía:

• Preguntá directamente si el contrato permite sustituir al garante sin reestructurar todo el préstamo, y si el trámite requiere firmar una adenda o un nuevo contrato ante escribano.
• Identificá a la persona que asumirá el nuevo rol y confirmá que cumple los requisitos de ingresos, antigüedad laboral y evaluación crediticia exigidos, ya que la entidad hará una nueva evaluación completa de su capacidad de pago.
• Pedí por escrito el procedimiento exacto y los documentos necesarios (DNI, recibos de sueldo o certificación de ingresos si es autónomo), ya que cada entidad maneja este trámite de forma distinta y algunas cobran un costo administrativo por el cambio.

Otra vía frecuente es que el titular demuestre, mediante una nueva evaluación, capacidad suficiente para continuar el préstamo sin garante. Este proceso normalmente incluye:

1. Solicitar a la entidad una reevaluación crediticia del titular, con soportes actualizados de ingresos, como recibos de sueldo recientes, certificación de ingresos o constancia de la actividad monotributista.
2. Verificar que el historial de pagos del préstamo haya sido puntual durante un periodo mínimo (habitualmente entre seis y doce cuotas sin atraso), ya que suele ser un requisito para aceptar la liberación del garante.
3. Pedir la confirmación por escrito de que, tras la reevaluación, el garante queda formalmente desvinculado del contrato, con fecha efectiva y firma de ambas partes cuando corresponda.

No des por hecho que la liberación es automática: siempre requiere un trámite formal ante la entidad, que puede tardar entre una y varias semanas según la carga operativa del área de créditos.

Si la entidad no acepta sustitución ni reevaluación, la opción que garantiza la liberación inmediata del garante es el pago total del saldo pendiente. Antes de optar por esto:

• Pedí el valor exacto del saldo a la fecha, incluyendo intereses, seguros asociados y cargos pendientes, con una fecha de vigencia clara de la cotización.
• Preguntá si existe alguna comisión por cancelación anticipada, según las condiciones del contrato original y lo establecido por la normativa del BCRA sobre precancelación de créditos.
• Pedí el certificado de libre deuda una vez realizado el pago, documento que confirma que la deuda quedó saldada y que el garante queda libre de responsabilidad; conservalo indefinidamente, ya que puede ser tu única prueba ante un reclamo futuro.

Liberar a un garante no termina con el trámite ante la entidad: conviene verificar también que tu situación quede correctamente reflejada frente al sistema financiero. Después de completar cualquiera de las opciones anteriores:

• Pedí a la entidad una carta formal de desvinculación del garante, con la fecha efectiva del cambio y el número de contrato al que corresponde.
• Consultá tu situación en el sistema financiero (Central de Deudores del BCRA) semanas después del trámite, entre tres y cuatro semanas es un plazo razonable, para verificar que la exposición asociada a ese préstamo ya no aparece a tu nombre.
• Si detectás alguna inconsistencia, presentá un reclamo formal ante la entidad correspondiente, citando la carta de desvinculación como respaldo.

Si estás evaluando pedir un nuevo préstamo sin necesidad de garante, podés revisar opciones en nuestra comparativa de préstamos de CreditoLab en Argentina para comparar requisitos entre distintas entidades.

Si ya presentaste la solicitud de sustitución, la reevaluación del titular o el pago total, pero la entidad no responde en un plazo razonable, existen vías adicionales antes de dejar la situación sin resolver:

• Presenta un reclamo formal por escrito ante la propia entidad, citando la fecha de tu solicitud original y pidiendo una respuesta con plazo concreto.
• Si la entidad es un banco o una entidad financiera regulada, puedes evaluar presentar un reclamo ante el BCRA, adjuntando la documentación del trámite iniciado.
• Para reclamos vinculados a tu condición de consumidor frente a la entidad, la vía de Defensa del Consumidor también está disponible si el canal directo no resuelve la situación.

Documentar cada gestión con fecha y medio de envío te da un respaldo sólido si necesitas escalar el caso más adelante.

• Asumir que un acuerdo verbal entre titular y garante tiene efecto legal frente a la entidad, cuando solo esta puede formalizar la liberación mediante un trámite documentado.
• No pedir el certificado de libre deuda después de pagar o sustituir al garante, dejando el trámite sin respaldo documental que sirva de prueba a futuro.
• No verificar la situación crediticia después del trámite, asumiendo que la actualización es automática e inmediata.
• Dejar pasar meses de atraso antes de buscar una solución, cuando actuar temprano suele dar más opciones de negociación con la entidad y evita que la deuda pase a instancia judicial.
• No leer la cláusula de solidaridad del contrato original antes de aceptar ser garante de un nuevo préstamo, lo que puede generar sorpresas sobre el verdadero alcance del compromiso.

Liberar a un garante no es lo mismo que cancelar el préstamo del titular: si este sigue vigente y solo cambia quién responde por él, es fundamental que todo el proceso quede documentado, ya que un descuido en cualquiera de estos pasos puede dejar al garante expuesto durante meses sin que lo sepa.

La figura del garante suele confundirse con la fianza: ambas comprometen a un tercero, pero con matices legales distintos que conviene entender antes de firmar.