Deuda de un Familiar Fallecido: Qué Tenés que Saber

El Código Civil y Comercial argentino establece que toda herencia se acepta, por defecto, con beneficio de inventario. Esto significa que la responsabilidad de cada heredero por las deudas del fallecido está limitada al valor de los bienes que efectivamente recibe en la herencia.

En otras palabras: si el familiar fallecido deja deudas por un monto mayor al valor de los bienes que deja, los herederos no están obligados a cubrir esa diferencia con su propio patrimonio personal. Los acreedores solo pueden cobrarse sobre los bienes de la herencia, no sobre los ahorros, el sueldo o la vivienda propia de cada heredero.

Antes de que un banco o una fintech acepte negociar formalmente el pago de una deuda con los fondos de la herencia, generalmente requiere la declaratoria de herederos, que es la resolución judicial que reconoce oficialmente quiénes son los herederos.

Mientras se tramita este proceso, que puede demorar varios meses, lo recomendable es:

1. Notificar por escrito a cada entidad financiera donde el familiar tenía productos activos, adjuntando la partida de defunción.
2. Solicitar que se detenga la generación de intereses o cargos sobre productos que ya no deberían operarse activamente (por ejemplo, una tarjeta de crédito).
3. Evitar realizar pagos apresurados sin contar todavía con el panorama completo de bienes y deudas de la sucesión.

Algunos comportamientos pueden hacer que un heredero pierda la protección del beneficio de inventario, o generar confusión frente al banco:

• Disponer de bienes de la herencia como si fueran propios antes de completar el inventario correspondiente, lo que la ley puede interpretar como una aceptación pura y simple sin el límite de responsabilidad.
• Acordar verbalmente con un banco hacerse cargo de una deuda del fallecido "para que no siga generando intereses", sin antes entender que esa deuda ya está limitada por el valor de la herencia.
• No consultar con un abogado especializado en sucesiones antes de firmar cualquier compromiso de pago frente a una entidad acreedora.

Un banco puede insistir en el cobro, pero eso no cambia el marco legal que protege a los herederos: la mejor defensa es informarse antes de comprometerse a nada por escrito o de palabra.

Una deuda que tenía el familiar fallecido, mientras se resuelve la sucesión, sigue asociada al CUIL o CUIT de esa persona en la Central de Deudores del BCRA, no al de los herederos. Los herederos no ven afectada su propia situación crediticia personal simplemente por ser herederos de alguien con deudas: solo se ven expuestos si aceptan formalmente una deuda a su propio nombre (por ejemplo, al refinanciarla), o si eran codeudores solidarios en vida del fallecido.

Si necesitás financiamiento propio durante este período —por ejemplo, para afrontar gastos de sepelio mientras se resuelve la sucesión— podés comparar opciones en el comparador de CréditoLab sin que la deuda del familiar fallecido afecte tu propia evaluación crediticia, salvo que fueras codeudor de esa deuda en particular.

Un punto que genera dudas prácticas es qué hacer con los productos financieros activos del familiar fallecido. Una tarjeta de crédito sin cancelar puede seguir generando cargos de mantenimiento o intereses si nadie avisa a la entidad emisora del fallecimiento, algo que perjudica innecesariamente a la sucesión. Las cuentas bancarias y cajas de ahorro, por su parte, quedan bloqueadas para operar una vez que el banco toma conocimiento formal del deceso, hasta que se resuelva quién está habilitado para disponer de esos fondos.

Por eso, notificar por escrito a cada entidad apenas sea posible —incluso antes de contar con la declaratoria de herederos— ayuda a frenar cargos innecesarios sobre productos que de todos modos van a quedar inmovilizados hasta que avance el proceso sucesorio.