Cómo Dividir una Deuda de Tarjeta o Préstamo al Separarte

El primer punto para entender es que existen dos planos distintos, que muchas veces se confunden:

• La titularidad frente a la entidad financiera: quien figura como titular o codeudor de un crédito es quien la entidad puede reclamarle el pago, sin importar lo que se acuerde puertas adentro entre los ex cónyuges.
• El acuerdo interno entre ex cónyuges: puede establecer que uno de los dos se haga cargo de determinada deuda, o que se reparta a partes iguales, pero ese acuerdo no es oponible al banco si no está reflejado formalmente en el crédito.

Esto significa que si una tarjeta de crédito o un préstamo figura solo a nombre de una persona, esa persona sigue siendo la única responsable ante la entidad, aunque el acuerdo de divorcio diga que el otro cónyuge debe pagar una parte. El incumplimiento de ese acuerdo interno se resuelve entre las partes (eventualmente en la justicia civil), pero no libera a quien figura como titular frente al banco.

Cuando ambos ex cónyuges figuran como codeudores solidarios de un mismo crédito, la situación es distinta: ambos siguen respondiendo por el 100% de la deuda ante la entidad financiera, incluso después de separarse, hasta que la deuda se cancele por completo o se refinancie exclusivamente a nombre de uno de los dos.

En estos casos, las alternativas más habituales son:

1. Cancelar la deuda de contado con fondos provenientes de la liquidación de bienes gananciales, si existen.
2. Refinanciar el crédito a nombre de quien se queda con el bien asociado (por ejemplo, el auto financiado con crédito prendario), liberando así al otro cónyuge de la obligación original.
3. Continuar pagando en conjunto hasta la cancelación natural del crédito, si existe buena relación y confianza entre las partes, aunque esta opción suele generar fricciones si la relación se deteriora.

Cualquiera de estas alternativas requiere un trámite formal ante la entidad financiera; no se resuelve solo con un acuerdo verbal o incluso un convenio homologado judicialmente, que ordena la relación entre ex cónyuges pero no reemplaza el trámite de refinanciación o cesión ante el banco.

Antes de firmar cualquier acuerdo de separación de bienes, conviene que ambas partes obtengan su propio informe de la Central de Deudores del BCRA, consultando con su CUIL en el sitio oficial. Esto permite:

• Confirmar qué deudas existen efectivamente y ante qué entidades, evitando depender solo de lo que cada parte recuerda o declara.
• Verificar si existe algún crédito con codeudor o cotitular que requiera un trámite específico de refinanciación.
• Detectar si alguna de las partes es garante de un crédito de un tercero (no solo del ex cónyuge), lo que también puede quedar reflejado en su situación crediticia.

Contar con esta información completa antes de negociar evita sorpresas posteriores, como descubrir meses después de la separación una deuda que no se había mencionado durante la negociación.

En algunos casos, tomar un préstamo personal nuevo para cancelar deudas compartidas y simplificar la separación puede ser la opción más ordenada, especialmente cuando:

• Existen varias deudas pequeñas compartidas que conviene consolidar en un solo pago, en lugar de mantener varios créditos con distintos vencimientos y ex titulares.
• Una de las partes puede afrontar la cancelación total tomando un crédito propio, evitando así la exposición prolongada de un codeudor que ya no forma parte del hogar.

Antes de tomar esta decisión, comparar el CFT de varias ofertas en el comparador de CréditoLab y simular las cuotas en la calculadora de crédito ayuda a confirmar que la nueva cuota sea sostenible con el ingreso individual, ya que a partir de la separación cada parte deberá afrontar sus gastos con un solo ingreso.