Entendiendo la Tasa CFT para Tomar Decisiones Informadas

La Tasa CFT no es solo la tasa de interés. Se compone de varios elementos que representan los costos asociados a un préstamo. Estos incluyen:

• Tasa de Interés Nominal: Es el porcentaje anual sobre el capital prestado, expresado en decimales.
• Carga por la Asunción del Crédito: Representa una comisión fija que se cobra al inicio del préstamo para cubrir los costos administrativos y operativos relacionados con la evaluación del riesgo crediticio.
• Carga por la Gestión del Crédito: Es una comisión periódica (generalmente mensual) que cubre los gastos de administración, cobranza y servicios asociados al mantenimiento del crédito.
• Carga por el Pago Anticipado: Esta carga se aplica si el prestatario decide pagar el préstamo antes de lo establecido en el contrato. Su cálculo varía según la entidad financiera.
• Otros Costos Bancarios: Pueden incluir cargos por emisión, mantenimiento de cuenta o cualquier otro servicio adicional contratado en relación con el crédito.

Es fundamental que la entidad financiera te proporcione un desglose detallado de cada uno de estos componentes al momento de ofrecerte el préstamo. La transparencia en este aspecto es crucial para una correcta evaluación del costo total.

El BCRA establece las reglas para el cálculo de la Tasa CFT, que debe ser visible y comprensible para el prestatario. El proceso implica sumar todos los componentes mencionados anteriormente, expresados en forma decimal, y luego multiplicarlo por 360 (días). Esto proporciona la tasa anual total que representa el costo del crédito.

• Ejemplo Simplificado: Si la tasa de interés nominal es del 1% (0.01), la carga por la asunción del crédito es de $50, y la carga mensual por la gestión del crédito es del 0.2% (0.002), el cálculo sería:
  • Tasa de Interés: 0.01
  • Carga Asunción: 0.05
  • Carga Gestión (anualizada): 0.72 (%) = 0.0072

  CFT = 0.01 + 0.05 + 0.0072 * 360 = 0.8952 o 89.52% anual

Es importante recordar que este es un ejemplo simplificado. La Tasa CFT real puede variar dependiendo de los componentes específicos ofrecidos por la entidad financiera.

Veraz, como Buró de Morosos, juega un papel fundamental en el proceso de evaluación crediticia y, por ende, en el cálculo de la Tasa CFT. La información proporcionada por Veraz sobre el historial crediticio del solicitante (pagos realizados, deudas existentes, etc.) es utilizada por las entidades financieras para determinar el nivel de riesgo asociado al préstamo.

• Impacto en la Tasa: Un buen historial crediticio generalmente se traduce en una tasa de interés más baja y, por lo tanto, en una Tasa CFT menor. Un historial negativo, con atrasos o incumplimientos de pago, puede resultar en tasas más altas para compensar el mayor riesgo percibido por la entidad financiera.
• Solicitud de Información: El solicitante tiene derecho a conocer los datos que Veraz ha registrado sobre su perfil crediticio y a solicitar una revisión si considera que estos datos son incorrectos o incompletos. Esto es crucial para asegurar que la Tasa CFT calculada sea precisa y justa.
• Verificación Independiente: Se recomienda al solicitante verificar de forma independiente su historial crediticio en Veraz para confirmar la información proporcionada por la entidad financiera. Esto permite detectar posibles errores o inconsistencias que podrían afectar el cálculo de la Tasa CFT.

Al comparar diferentes ofertas de crédito, no te centres únicamente en la tasa de interés nominal. La Tasa CFT es el indicador más preciso del costo total del préstamo. Utiliza las siguientes consideraciones para realizar una comparación efectiva:

• Desglose Detallado: Solicita y analiza cuidadosamente el desglose de todos los componentes que conforman la Tasa CFT.
• Plazo del Crédito: El plazo del crédito influye directamente en la tasa de interés nominal, y por lo tanto, en la Tasa CFT.
• Cargos Adicionales: Considera cualquier cargo adicional que pueda aplicarse al préstamo (pago anticipado, mantenimiento de cuenta, etc.).
• Compara las Tasas Anuales: Asegúrate de comparar las Tasas CFT expresadas en forma anual para obtener una visión clara del costo total del crédito.
• Consulta con el BCRA: En caso de dudas o discrepancias, puedes consultar directamente al BCRA para obtener asesoramiento y claridad sobre el cálculo de la Tasa CFT.