Qué Pasa con tu Préstamo si te Despiden del Trabajo

Quedar desempleado no modifica automáticamente las condiciones del préstamo ni suspende el vencimiento de las cuotas. La entidad financiera no tiene forma de saber, salvo que vos se lo informes, que tu situación laboral cambió, por lo que las gestiones de cobro y los reportes a la Central de Deudores del BCRA seguirán su curso normal si simplemente dejás de pagar sin ningún tipo de comunicación previa.

Algunos préstamos personales y créditos hipotecarios en Argentina incluyen, como producto adicional contratado al momento de la firma, un seguro de protección de pagos o seguro de desempleo, que puede cubrir el pago de las cuotas durante un período determinado en caso de pérdida del empleo por causas ajenas a tu voluntad. Revisá el contrato original y consultá directamente con la entidad si tu préstamo tiene esta cobertura, ya que muchas personas ni siquiera saben que la contrataron junto con el crédito.

1. Comunicá tu situación laboral a la entidad apenas la confirmes, en lugar de esperar a que la primera cuota quede impaga sin ninguna explicación.
2. Consultá opciones de refinanciación o repactación específicas para esta situación, ya que muchas entidades tienen líneas de negociación distintas para clientes que atraviesan un período de desempleo comprobable.
3. Pedí que cualquier acuerdo alcanzado quede por escrito, con el detalle de nuevo plazo, cuota y condiciones, antes de asumir que la entidad va a respetar lo conversado verbalmente.

Si además del préstamo tenés otras obligaciones (alquiler, servicios, otras deudas), conviene ordenar prioridades con criterio, no simplemente dejar de pagar todo por igual:

• Priorizá los pagos con consecuencias más inmediatas y graves sobre tu vivienda o tu capacidad de generar ingresos (alquiler, servicios básicos), antes que deudas de consumo sin garantía real.
• Entre las deudas de crédito, evaluá cuál tiene mayor costo por atraso (intereses moratorios, riesgo de caducidad de plazos) para decidir dónde concentrar el pago disponible mientras se resuelve la situación de fondo.
• Evitá tomar un préstamo nuevo para cubrir el préstamo anterior sin antes agotar la negociación directa con la entidad original, ya que esto puede profundizar el problema en lugar de resolverlo.

Si tu situación de despido genera derecho a una indemnización, es tentador usar ese monto para gastos inmediatos, pero conviene evaluar primero cuánto de esa indemnización conviene destinar a mantener al día el préstamo (o a cancelarlo directamente si el monto lo permite) antes de comprometerlo en otros gastos, especialmente si todavía no tenés certeza de cuánto tiempo te va a tomar conseguir un nuevo ingreso estable.

Una vez que recuperás un ingreso estable, si hubo algún atraso durante el período de desempleo, priorizá regularizar la situación con la entidad y verificar que la Central de Deudores del BCRA y Veraz reflejen correctamente la normalización, ya que esto condiciona tu acceso a crédito futuro más de lo que muchas veces se supone.

Si tu préstamo tiene un garante o codeudor, conviene informarle también a esa persona sobre tu situación laboral apenas la confirmes, en lugar de que se entere directamente por un reclamo de la entidad ante una eventual mora. Mantener informado al garante, y evaluar en conjunto las alternativas de refinanciación o repactación disponibles, evita que esa persona se vea sorprendida por una gestión de cobro sin ningún aviso previo de tu parte, además de preservar la relación de confianza que en su momento te permitió conseguir esa garantía.

Aunque frente a la entidad financiera la situación de "pérdida de ingreso" es la misma más allá del motivo, a los efectos de tu propia planificación conviene tener presente que el tipo de desvinculación laboral (despido sin causa con indemnización completa, despido con causa sin indemnización, o renuncia voluntaria) determina cuánto respaldo económico inmediato vas a tener disponible para sostener tus obligaciones mientras conseguís un nuevo ingreso. Cuanto menor sea ese respaldo inmediato, más urgente resulta contactar a la entidad financiera cuanto antes, en lugar de esperar a agotar los ahorros disponibles antes de iniciar cualquier negociación.

Además de negociar con la entidad financiera, atravesar un período de desempleo con un préstamo vigente suele requerir una revisión completa del presupuesto mensual, no solo del pago del crédito en cuestión:

• Distinguí entre gastos fijos imprescindibles (vivienda, servicios básicos, alimentación) y gastos que pueden reducirse o pausarse temporalmente mientras dure la búsqueda de empleo.
• Si cobrás alguna prestación por desempleo o beneficio social mientras conseguís un nuevo trabajo, priorizá destinarla a sostener las obligaciones financieras más urgentes, en lugar de diluirla en gastos que pueden esperar.
• Evaluá si algún familiar puede colaborar de forma puntual y temporal, dejando claro desde el principio que se trata de una ayuda transitoria y con un plan concreto de devolución, para no generar tensiones adicionales en la relación familiar.

Si además del préstamo personal tenés una tarjeta de crédito u otro producto financiero vigente, el orden de prioridad entre ellos no debería definirse al azar: comparar la tasa de interés moratorio, el riesgo de activar una caducidad de plazos y si existe garante comprometido en cada uno te da un criterio objetivo para decidir dónde concentrar el pago disponible mientras se resuelve tu situación laboral, en lugar de repartir el dinero disponible de forma pareja entre todas las deudas sin ningún criterio de priorización.