El BCRA Refuerza la Fiscalización de la Publicidad del CFT en Préstamos Personales

El Banco Central de la República Argentina (BCRA) intensificó recientemente los controles sobre la publicidad de préstamos personales, tanto de entidades bancarias como de proveedores no financieros de crédito, ante la persistencia de casos en los que se promociona la tasa nominal anual (TNA) o la cuota mensual sin exhibir con la misma claridad el Costo Financiero Total (CFT), el indicador que refleja el costo real de un préstamo.

Qué exige la normativa vigente

Según la Comunicación "A" 5460 del BCRA, toda oferta de crédito debe exhibir el CFT en todas las piezas publicitarias, y esta cifra debe destacarse con un color resaltado, en una tipografía idéntica y de un tamaño al menos cinco veces mayor que el utilizado para informar la TNA. El objetivo de esta exigencia es evitar que el consumidor tome una decisión de crédito basándose únicamente en una tasa nominal que no refleja el costo total real de la operación.

Qué compone el CFT de un préstamo personal

El CFT de un préstamo personal típico incluye, entre otros conceptos:

• El IVA del 21% aplicado sobre los intereses cobrados, el componente que más incide en la diferencia entre TNA y CFT.
• Comisiones de otorgamiento del crédito, que suelen oscilar entre el 1% y el 5% del capital solicitado según la entidad.
• Seguros de vida obligatorios asociados al préstamo, generalmente entre el 0,1% y el 0,4% mensual sobre el saldo adeudado.
• Otros gastos administrativos que la entidad esté habilitada a cobrar conforme a la normativa vigente del BCRA.

Recomendaciones para el consumidor

Ante esta fiscalización reforzada, CréditoLab recomienda a los consumidores argentinos exigir siempre que se les informe el CFTEA completo antes de aceptar cualquier préstamo personal, y desconfiar de cualquier publicidad que destaque únicamente la TNA o la cuota mensual sin mostrar con la misma claridad el costo financiero total de la operación, tal como exige la normativa del BCRA vigente desde la Comunicación "A" 5460.

El BCRA recordó además que los usuarios que identifiquen publicidad de crédito que no cumpla con estos requisitos pueden reportarlo directamente ante la entidad de supervisión, un mecanismo que refuerza la vigilancia continua sobre la transparencia informativa del sistema de crédito personal argentino.

Un problema que se repite en distintos canales

Los controles reforzados no se limitan a la publicidad gráfica tradicional: el BCRA ha señalado que también está prestando especial atención a la publicidad difundida a través de redes sociales y aplicaciones móviles de préstamos, canales donde la limitación de espacio visual suele utilizarse como justificación para omitir o minimizar la exhibición del CFT, pese a que la normativa no contempla excepciones específicas para este tipo de formato publicitario.

Las asociaciones de consumidores han valorado positivamente este refuerzo de la fiscalización, y han pedido al organismo que continúe ampliando los controles hacia proveedores no financieros de crédito que operan exclusivamente de forma digital, un segmento que ha crecido de forma notable en los últimos años y que, según señalan estas organizaciones, presenta en ocasiones mayores dificultades de supervisión que las entidades bancarias tradicionales ya consolidadas dentro del sistema financiero regulado.