Nuevas regulaciones 2026 sobre acceso gratuito al historial crediticio en Veraz: derechos del consumidor y procedimiento de corrección

Nuevas regulaciones sobre historial crediticio en Argentina 2026

La Dirección Nacional de Protección de Datos Personales (DNPDP), dependiente de la Agencia de Acceso a la Información Pública (AAIP), actualizó en 2026 la reglamentación sobre el derecho de los ciudadanos argentinos a acceder a su historial crediticio en forma gratuita. Las nuevas disposiciones, que complementan lo establecido en la Ley N° 25.326 de Protección de Datos Personales, simplifican los procedimientos de consulta y corrección de información y establecen plazos más estrictos para la respuesta de las bases de datos crediticias.

El contexto que motivó esta actualización normativa es el crecimiento acelerado del mercado de crédito digital en Argentina, que ha incorporado a millones de nuevos deudores al sistema crediticio formal. Muchos de estos nuevos usuarios desconocen sus derechos respecto al manejo de su información crediticia y los mecanismos disponibles para corregir eventuales errores o inexactitudes en las bases de datos que los califican.

Se estima que más de 18 millones de personas en Argentina tienen registros activos en Veraz u otras bases de datos de información crediticia, lo que convierte este tema en uno de los de mayor impacto potencial en la vida financiera de los ciudadanos. Visita nuestra sección de créditos en Argentina para más información sobre cómo manejar tu perfil crediticio.

Derecho a consulta gratuita: qué establece la ley

La Ley 25.326 garantiza a cada titular de datos el derecho a conocer la información que sobre él obran en las bases de datos públicas y privadas. En el caso específico de las bases de datos crediticias — como Veraz (Equifax Argentina), Nosis, Síntesis (ex Organizing Data) y otras — el titular tiene derecho a solicitar una consulta gratuita de su informe de crédito una vez por año calendario.

Las nuevas disposiciones de la DNPDP para 2026 establecen que este derecho de consulta gratuita debe ejercerse de manera ágil y sin requisitos burocráticos innecesarios. Las bases de datos están obligadas a responder la solicitud en un plazo máximo de 5 días hábiles, entregando el informe completo con todos los datos obrantes: deudas activas, deudas canceladas, consultas realizadas por terceros, datos de identificación y cualquier otra información relevante para la calificación crediticia del titular.

Para solicitudes adicionales durante el mismo año calendario, las bases de datos pueden cobrar un arancel, pero este debe ser razonable y estar expresamente aprobado por la autoridad de aplicación. La DNPDP ha fijado para 2026 un arancel máximo de $2.500 pesos por consulta adicional.

Veraz: cómo consultar tu historial en 2026

Veraz (operado por Equifax Argentina) es la base de datos crediticia más utilizada por las instituciones financieras en Argentina para evaluar solicitudes de crédito. Para ejercer tu derecho de acceso gratuito, el procedimiento habilitado por la nueva reglamentación es el siguiente:

Ingresá al sitio web oficial de Veraz Argentina y buscá la sección "Consulta Gratuita" o "Derecho de Acceso". Deberás crear una cuenta con tu DNI y datos personales, o ingresar con tu clave fiscal de AFIP (nivel 3 o superior). Una vez autenticado, seleccioná la opción de informe gratuito anual y confirmá la solicitud. El sistema generará tu informe en formato PDF, disponible para descarga inmediata o enviado a tu casilla de correo registrada.

La nueva reglamentación establece que el proceso de consulta gratuita no puede requerir datos adicionales más allá de los necesarios para verificar la identidad del solicitante. Quedan expresamente prohibidas las prácticas de "creación de cuenta obligatoria con datos de tarjeta de crédito" o el envío de publicidad no solicitada como consecuencia de la consulta.

Permanencia de datos negativos: el plazo de 5 años

Uno de los aspectos que más desconocen los consumidores argentinos es el plazo máximo durante el cual los datos negativos pueden permanecer en las bases de datos crediticias. La Ley 25.326 establece en su artículo 26 que la información relativa al incumplimiento de obligaciones dinerarias no puede mantenerse en las bases de datos por un plazo superior a 5 años desde el vencimiento o mora de la obligación.

Este plazo de 5 años corre desde la fecha en que la deuda entró en mora, independientemente de si fue posteriormente pagada o no. Sin embargo, si la deuda fue cancelada, esto debe quedar reflejado en el informe junto con la información sobre el incumplimiento original. La cancelación de una deuda no borra inmediatamente el registro negativo, pero actualiza la información para reflejar que la obligación fue saldada.

Es fundamental distinguir entre la deuda registrada en el BCRA (Sistema de Información Crediticia del BCRA, accesible de forma gratuita a través del sitio del Banco Central) y la información en bases de datos privadas como Veraz. Ambos registros pueden mostrar información complementaria y es conveniente consultarlos por separado para tener un panorama completo del propio historial crediticio.

Cómo solicitar la corrección de información inexacta

Si al revisar tu historial crediticio detectás información incorrecta — deudas ya canceladas que aparecen como impagas, deudas de terceros asociadas a tu CUIL/CUIT, importes incorrectos o datos de identidad erróneos — tenés derecho a solicitar la rectificación o eliminación de dicha información.

El procedimiento para solicitar corrección en Veraz consiste en: ingresar al portal de Veraz con tu cuenta registrada, ir a la sección "Impugnación de Datos" o "Corrección de Información", completar el formulario indicando el dato incorrecto y la corrección solicitada, y adjuntar la documentación respaldatoria (recibo de pago, constancia de cancelación, notificación del acreedor, etc.). Veraz tiene un plazo de 5 días hábiles para bloquear provisoriamente el dato impugnado mientras evalúa la solicitud, y de 15 días hábiles adicionales para resolver el reclamo.

Si Veraz o la base de datos consultada rechaza tu solicitud de corrección o no responde en los plazos establecidos, podés presentar una denuncia ante la DNPDP a través del portal argentina.gob.ar/aaip. La autoridad de aplicación puede intimar a la base de datos a corregir la información y aplicar sanciones en caso de incumplimiento reiterado. El procedimiento ante la DNPDP es gratuito y puede realizarse íntegramente de forma online.

Recomendaciones para gestionar tu historial crediticio en Argentina

Los expertos recomiendan a los consumidores argentinos realizar la consulta gratuita de su historial crediticio al menos una vez por año, especialmente antes de solicitar un crédito importante. Conocer el propio historial permite detectar errores a tiempo, comprender cómo te califica el sistema financiero y adoptar medidas para mejorar tu perfil crediticio gradualmente.

Si tenés deudas impagas registradas, la regularización de las mismas mejora tu calificación crediticia progresivamente. Si bien el registro negativo permanecerá hasta cumplir el plazo legal de 5 años desde la mora, la actualización del estado a "cancelada" es tenida en cuenta positivamente por las entidades que utilizan modelos de scoring sofisticados, que valoran el comportamiento reciente del deudor por encima del historial lejano.