Veraz vs BCRA: prescripción, corrección de errores y la acción de habeas data

Una confusión frecuente es tratar el Veraz y la Central de Deudores del BCRA como si fueran lo mismo. Son sistemas con orígenes, contenidos y regulación diferente:

• Veraz (Equifax Argentina): es una empresa privada de información crediticia que recopila datos de morosidad de una amplia variedad de fuentes: tarjetas de crédito, servicios públicos, telecomunicaciones, comercios y otras entidades que reportan voluntariamente a su base. No está bajo el control del BCRA.
• Central de Deudores del BCRA: es el registro oficial del Banco Central que concentra información sobre las financiaciones otorgadas por entidades financieras reguladas (bancos, financieras, tarjetas de crédito bancarias). Es público, gratuito y accesible desde el sitio del BCRA.
• Qué informa cada uno: el BCRA clasifica a los deudores en situaciones del 1 (cumplimiento normal) al 6 (irrecuperable); Veraz incluye además deudas comerciales no bancarias que no aparecen en el BCRA.
• Por qué importa la distinción: regularizar una deuda bancaria actualiza tu situación en el BCRA, pero no necesariamente en el Veraz si la deuda también fue reportada allí; y viceversa.

Para tener una imagen completa de tu historial, debes consultar ambos sistemas por separado. Revisa el glosario sobre Veraz y el glosario sobre BCRA de CréditoLab Argentina.

El tiempo que permanece una deuda registrada es uno de los aspectos más importantes y frecuentemente malentendidos del sistema crediticio argentino:

• Central de Deudores del BCRA: la información de situaciones irregulares (situaciones 2 a 6) se mantiene por un período determinado que el BCRA define en sus normas; históricamente, los datos negativos se mantienen hasta 5 años después de la regularización o desde la última actualización según la política vigente.
• Veraz (Equifax): en Argentina, la Ley de Protección de Datos Personales (Ley N° 25.326) establece que los datos negativos en archivos de datos personales no pueden conservarse por más de 5 años desde el vencimiento de la obligación o el última actualización; transcurrido ese plazo deben eliminarse.
• La prescripción no es automática: que el plazo haya vencido no significa que el dato se elimine solo; a veces es necesario reclamarlo formalmente.
• Deuda pagada vs. prescrita: si pagaste la deuda, el dato negativo puede actualizarse más rápido; si simplemente prescribió sin que pagues, el registro puede eliminarse pero la deuda civil puede seguir siendo exigible según el tipo de deuda.

Si crees que la información en tu contra ya prescribió y aún aparece registrada, tienes derecho a exigir su eliminación. No esperes a que el sistema lo corrija solo; reclamarlo activamente es la vía más segura. Consulta opciones de crédito disponibles según tu perfil en CréditoLab Argentina.

El primer paso para salir del Veraz o mejorar tu situación en el BCRA es saber exactamente qué figura registrado a tu nombre:

• Central de Deudores del BCRA: consulta gratuita en el sitio oficial del BCRA ingresando tu CUIT/CUIL; se accede sin turno y sin costo. Muestra tu clasificación de deudor, los bancos o financieras que te reportaron y el período.
• Veraz: puedes solicitar tu informe crediticio en el sitio de Equifax Argentina; la Ley N° 25.326 garantiza el derecho de acceso gratuito al menos una vez por año. El informe detalla las entidades que reportaron y los montos involucrados.
• Otros bureaus: en Argentina también operan Nosis y otros servicios de información crediticia; si te interesa una imagen completa, puedes consultar más de uno.
• Revisa antes de solicitar crédito: conocer tu historial antes de presentar una solicitud te evita rechazos sorpresivos y te permite corregir errores con anticipación.

Con el informe en mano, puedes identificar exactamente qué deuda o situación genera el problema: el nombre del acreedor, el monto reportado, la fecha y la clasificación. Esa información es la que necesitas para actuar. Estima el costo de tu próximo crédito en la calculadora de CréditoLab Argentina.

Si tienes deudas activas, el único camino para mejorar realmente tu historial es regularizarlas. El proceso tiene pasos concretos:

• Identifica al acreedor actual: verifica si la deuda sigue en el banco o entidad original o fue cedida a una empresa de recupero de créditos; el reclamo y el pago deben hacerse al actual titular de la deuda.
• Negocia la deuda: muchos bancos y financieras ofrecen planes de regularización, quita de intereses o refinanciaciones para deudas antiguas; pregunta explícitamente por las condiciones de regularización.
• Obtén constancia de cancelación: una vez pagada la deuda, exige una carta de cancelación o comprobante oficial de cancelación que acredite que la obligación fue saldada. Guárdala indefinidamente.
• Verifica la actualización del BCRA: los bancos y entidades reguladas tienen la obligación de reportar mensualmente al BCRA; después del pago, la situación debería actualizarse en el siguiente reporte periódico.
• Solicita la actualización al Veraz: presenta la constancia de cancelación a Equifax y solicita formalmente que actualicen o eliminen el dato negativo de su base.

El proceso de actualización puede demorar uno o dos ciclos de reporte (uno o dos meses) después del pago. Si no se actualiza en ese plazo, pasa al siguiente paso: reclamar formalmente.

No toda la información negativa que aparece en tu historial es correcta. Los errores existen y tienes derechos formales para corregirlos:

• Deuda que no reconoces: puede ser un error de carga, una deuda de homónimo o, en el peor caso, un fraude de identidad. En todos los casos, tienes derecho a impugnar la información.
• Deuda ya pagada que sigue activa: presenta la constancia de cancelación al acreedor y solicita que actualice el reporte al BCRA; si el acreedor no actúa, puedes reclamar directamente al BCRA.
• Dato prescrito que no se elimina: si han transcurrido más de 5 años desde el vencimiento y el dato aún aparece en el Veraz, solicita formalmente su eliminación amparándote en la Ley N° 25.326.
• Clasificación incorrecta en el BCRA: si la situación (del 1 al 6) no refleja tu comportamiento de pago real, puedes reclamar ante el BCRA presentando la documentación que respalde tu versión.

Documenta todo: los reclamos sin respaldo documental son mucho más difíciles de resolver. Guarda comprobantes de pago, comunicaciones con el acreedor y constancias de los reclamos que presentes.

Si el acreedor no actualiza la información o el bureau no corrige un error, tienes canales formales de reclamo respaldados por ley:

• Reclamo ante el BCRA: el Banco Central recibe reclamos sobre información incorrecta en la Central de Deudores a través de su sistema de reclamos en línea. El BCRA notifica a la entidad financiera responsable, que tiene un plazo para responder y, si corresponde, actualizar el reporte.
• Reclamo ante Equifax (Veraz): la Ley N° 25.326 obliga a Equifax a responder las solicitudes de rectificación o eliminación dentro de 5 días hábiles. Si no responde o deniega el reclamo sin fundamento, puedes escalar.
• Reclamo ante la Dirección Nacional de Protección de Datos Personales (DNPDP): si Equifax no atiende tu reclamo en plazo, puedes presentarlo ante la DNPDP, el organismo que controla el cumplimiento de la Ley N° 25.326.
• Acción judicial de habeas data: como última instancia, la Constitución Nacional argentina garantiza la acción de habeas data para rectificar, actualizar o suprimir información personal incorrecta en registros de datos. Es un proceso judicial, pero más accesible que un juicio ordinario.

Los plazos de respuesta son obligatorios para los organismos. Si no respetan los plazos, documentarlo refuerza tu reclamo. Conocer la vía judicial como último recurso te da un poder de negociación real frente a los bureaus y acreedores.

Salir del Veraz y mejorar tu situación en la Central de Deudores del BCRA no ocurre solo con el paso del tiempo: requiere acciones concretas, documentadas y seguidas hasta su conclusión. Regulariza las deudas activas, obtén constancias de cancelación, solicita la actualización a los registros y reclama formalmente si no responden en plazo.

Los plazos de prescripción de la Ley N° 25.326 son tu aliado si la deuda es antigua; los canales de reclamo del BCRA y la DNPDP son tu respaldo si la información es incorrecta. Con el historial actualizado, el acceso al crédito se recupera progresivamente. Consulta qué opciones de financiamiento tenés disponibles en CréditoLab Argentina y estimá el costo real de tu próximo crédito en la calculadora de CréditoLab Argentina.