Historial crediticio: que es y como se construye

El historial crediticio, también conocido como ‘score’ o ‘reporte de crédito’, es una herramienta fundamental en el sistema financiero chileno. Se define como una recopilación de información relativa a los pagos y obligaciones financieras de un individuo ante diversas instituciones financieras. En esencia, representa la reputación crediticia de una persona, indicando su capacidad para cumplir con sus compromisos financieros.

¿Qué es DICOM (Equifax) y cómo funciona?

En Chile, el principal Buró/fichero de morosos responsable de la gestión del historial crediticio es DICOM, que opera bajo licencia otorgada por el CMF. DICOM recopila datos sobre los pagos realizados por los consumidores en relación con tarjetas de crédito, préstamos personales, financiamiento de vehículos y otros productos financieros. Estos datos se obtienen a través de consultas realizadas por las instituciones financieras a DICOM cuando un cliente solicita un producto o servicio.

El papel del CMF — Supervisión General

El CMF (Comisión para el Mercado Financiero) es el regulador financiero encargado de supervisar la operación de DICOM y de las instituciones financieras que consultan a DICOM. El CMF establece los lineamientos y normas para la gestión del historial crediticio, asegurando transparencia y protección al consumidor. La supervisión del CMF se centra en verificar que DICOM cumple con las regulaciones establecidas, incluyendo el tratamiento adecuado de la información personal y la correcta divulgación de los datos a las instituciones financieras.

Cómo afecta el historial crediticio a un microcrédito

Para alguien que busca obtener un microcrédito en Chile, su historial crediticio juega un papel crucial. Un buen historial crediticio, caracterizado por pagos puntuales y en tiempo y forma, indica al prestamista que el solicitante es de bajo riesgo. Esto aumenta las posibilidades de aprobación del microcrédito y puede resultar en condiciones más favorables, como una CAE (Tasa de Interés Efectiva) más baja.

Por el contrario, un historial crediticio deficiente, que incluye pagos atrasados, incumplimientos o moras, indica un mayor riesgo para el prestamista. Esto puede resultar en la denegación del microcrédito o, si es aprobado, con una CAE más alta y condiciones menos favorables. Esto se debe a que el prestamista asume un riesgo adicional al otorgar crédito a alguien con un historial de pagos problemático.

Construyendo un buen historial crediticio

Si aún no tienes un historial crediticio, o si deseas mejorarlo, existen algunas estrategias que puedes seguir. Es fundamental realizar los pagos de tus obligaciones financieras en tiempo y forma, manteniendo un buen nivel de utilización de tu crédito (si lo tienes). También es importante mantener actualizada tu información con DICOM, notificando cualquier cambio de domicilio o datos personales.

Información del Consumidor

Los consumidores tienen derecho a acceder a su historial crediticio y a solicitar la rectificación de errores. DICOM establece un procedimiento para que los individuos puedan obtener una copia de su reporte, revisar la información contenida en él y, si detectan errores, solicitar su corrección. El acceso a esta información es fundamental para asegurar que tu historial crediticio refleje con precisión tu capacidad financiera.

Impacto del DICOM en las decisiones

El CMF establece que el reporte de crédito proporcionado por DICOM es un factor determinante en la toma de decisiones por parte de los prestamistas. Si bien no es el único factor, su influencia es significativa y refleja la capacidad crediticia del solicitante.