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Los microcréditos en Chile representan una herramienta fundamental para impulsar el emprendimiento y la inclusión financiera, especialmente para aquellos individuos y pequeñas empresas que no tienen acceso a los servicios bancarios tradicionales. Sin embargo, para muchos solicitantes de estos créditos, un historial crediticio sólido es un obstáculo significativo, lo que dificulta la aprobación del préstamo.

El Concepto de ‘Wallet-Cripto-Como-Garantía’ (WCG)

Ante esta situación, ha surgido una alternativa innovadora: el uso de ‘wallet-cripto-como-garantia’ o WCG. Una WCG es esencialmente una billetera digital que contiene criptomonedas, principalmente Bitcoin, como garantía para un préstamo de microcrédito. Esta estrategia permite a los solicitantes acceder al financiamiento incluso si carecen de un historial crediticio formal.

¿Cómo Funciona en Chile?

En Chile, el proceso involucra varios actores clave. Primero, el solicitante de microcrédito selecciona una WCG que esté compatible con la institución financiera. Luego, deposita una cantidad de criptomoneda – típicamente Bitcoin – en su billetera digital. Esta criptomoneda sirve como garantía para el préstamo.

DICOM (Equifax), el Buró/fichero de morosos local, juega un papel crucial. DICOM recopila y gestiona información sobre los pagos de microcréditos y otros productos financieros, incluyendo aquellos respaldados por WCG. Si el solicitante incumple con los pagos del préstamo, la institución financiera tiene derecho a ejecutar la garantía – en este caso, vender la criptomoneda almacenada en la billetera digital para cubrir la deuda.

El Rol del CMF y la Supervisión

El CMF (Comisión de Monitoreo Financiero) es el regulador financiero local responsable de supervisar el mercado crediticio chileno. Si bien el CMF no regula directamente el uso de criptomonedas en los microcréditos, establece estándares generales para la gestión de riesgos y la protección del consumidor. DICOM informa al CMF sobre las transacciones relacionadas con WCG, permitiendo una supervisión general del mercado crediticio y asegurando que las instituciones financieras evalúan adecuadamente el riesgo asociado a este tipo de garantías.

Es importante destacar que la volatilidad inherente a las criptomonedas, como Bitcoin, representa un factor de riesgo significativo. Las instituciones financieras deben evaluar cuidadosamente la fluctuación del valor de la criptomoneda garantizada para determinar el monto adecuado que se solicita al solicitante y establecer mecanismos de cobertura contra posibles pérdidas.

Implicaciones para los Solicitantes de Microcréditos

Para un solicitante de microcrédito, utilizar una WCG implica asumir ciertos riesgos. La fluctuación del valor de la criptomoneda puede resultar en una disminución del monto garantizado, lo que podría afectar las condiciones del préstamo o incluso poner en riesgo el capital inicial.

Consideraciones Adicionales

El uso de WCG en microcréditos es un desarrollo relativamente nuevo en Chile y está sujeto a cambios regulatorios. Es fundamental que los solicitantes investiguen cuidadosamente las instituciones financieras que ofrecen este tipo de préstamos, comprendan completamente los riesgos involucrados y busquen asesoramiento profesional antes de tomar una decisión.

Riesgos y Limitaciones

La volatilidad del mercado cripto implica un riesgo significativo para el solicitante. Además, la necesidad de tener conocimientos sobre el uso de billeteras digitales y criptomonedas puede ser una barrera para algunos individuos.