Prejubilación Forzosa por ERE: Opciones de Crédito Mientras Llega la Indemnización

Varios factores pueden retrasar el cobro efectivo de la indemnización pactada en un ERE:

• Calendario de pagos fraccionado: algunos acuerdos de ERE pactan el pago de la indemnización en varios plazos a lo largo de meses, en lugar de en un único pago al cese, especialmente en expedientes que afectan a un número elevado de trabajadores.
• Trámites administrativos del propio ERE: la autoridad laboral debe validar el expediente antes de que se hagan efectivos los ceses y las indemnizaciones correspondientes.
• Resolución de la prestación por desempleo: el SEPE necesita tiempo para resolver la solicitud de prestación contributiva, que en la mayoría de los casos no se cobra el mismo mes del cese sino con cierto retraso administrativo.

Cuando estos plazos se acumulan, el trabajador afectado puede llegar a pasar uno o dos meses sin ingresos efectivos, justo en un momento vital en el que suele haber cargas económicas asentadas: hipoteca, hijos aún dependientes o gastos médicos recurrentes.

Muchos acuerdos de ERE para trabajadores de mayor edad incluyen la suscripción de un convenio especial con la Seguridad Social, mediante el cual se sigue cotizando (a cargo de la empresa, del propio trabajador, o de ambos según lo pactado) hasta alcanzar la edad de jubilación, evitando así lagunas de cotización que reducirían la futura pensión. Cuando parte de este coste recae sobre el propio trabajador prejubilado, conviene tenerlo presente al planificar el presupuesto mensual durante el periodo de prejubilación, ya que se suma a los gastos habituales del hogar mientras aún no se cobra ninguna pensión.

Ante ese periodo de transición sin ingresos regulares, las alternativas más habituales son:

• Microcrédito de pequeño importe: adecuado para cubrir gastos fijos de un único mes (hipoteca, suministros, seguro médico) mientras se resuelve el primer pago de la indemnización o de la prestación por desempleo.
• Préstamo personal a corto plazo: si el desfase se extiende más de un mes o hay varios gastos acumulados, un préstamo con plazo ajustado al tiempo estimado de resolución del expediente permite planificar mejor la devolución.
• Negociar con acreedores existentes: si ya tienes hipoteca u otros préstamos activos, algunas entidades permiten una carencia temporal de capital (pagando solo intereses) durante uno o dos meses ante una situación acreditada de ERE, algo que conviene consultar directamente con tu entidad antes de dejar de pagar una cuota.

Compara siempre la TAE de cualquier financiación puente con nuestra calculadora TAE, especialmente si prevés cancelarla en cuanto llegue la indemnización.

Cuando finalmente se recibe la indemnización, conviene priorizar: primero, cancelar cualquier financiación puente contraída durante el desfase para evitar seguir pagando intereses innecesarios; segundo, valorar si conviene amortizar deuda existente de alto coste (tarjetas revolving, préstamos con TAE elevada) frente a mantener liquidez disponible; y tercero, planificar el reparto del resto del importe entre necesidades a corto plazo y, si la edad y la situación personal lo permiten, algún instrumento de ahorro o inversión a medio plazo que complemente la futura pensión.

Antes de tomar decisiones bajo la presión de un ERE, evita estos errores habituales:

• No informarte del calendario exacto de pago de la indemnización: pregunta directamente a la empresa o al comité negociador si el pago será único o fraccionado, y en qué fechas concretas.
• No solicitar la prestación por desempleo con antelación suficiente: cuanto antes se presente la solicitud tras el cese efectivo, antes se resolverá y se cobrará la prestación correspondiente.
• Financiar el desfase con productos de coste elevado (tarjetas revolving) sin comparar alternativas: un préstamo personal o microcrédito con TAE competitiva suele salir más barato que recurrir a una tarjeta revolving para cubrir varios meses de gastos.