Agrupación de Deudas

La agrupación de deudas es un término que se usa en España de forma sinónima a reunificación de deudas o unificación de deudas: el proceso de combinar todos los créditos activos de una persona (préstamos personales, tarjetas, financiaciones de comercio) en un único contrato de préstamo con una cuota mensual reducida.

Desde la perspectiva del consumidor, la agrupación suele plantearse cuando la suma de las cuotas mensuales supera el 35-40 % de los ingresos netos (umbral habitual de sobreendeudamiento), haciendo difícil llegar a fin de mes. Al agrupar, la cuota baja porque el nuevo plazo es más largo.

Costes reales que debes calcular:

• Penalizaciones por cancelación anticipada de cada uno de los préstamos originales (ver penalización por cancelación anticipada).
• Comisión de apertura del nuevo préstamo agrupador.
• Gastos notariales y de registro si se utiliza garantía hipotecaria.
• Interés total pagado a lo largo de la vida del préstamo: al alargar el plazo, el coste total casi siempre aumenta respecto a los créditos originales si estos hubieran seguido su curso normal.

Impacto en ASNEF y otros ficheros: si alguna de las deudas originales estaba en mora y figuraba en ASNEF, la agrupación y cancelación de esas deudas debe provocar la baja del registro en un plazo máximo de 30 días. No obstante, el historial de morosidad puede permanecer en el scoring interno de algunas entidades durante más tiempo.

¿Cuándo no tiene sentido agrupar deudas? Cuando los plazos de los créditos originales son cortos y están próximos a vencer, cuando el tipo de interés del nuevo préstamo agrupador es significativamente más alto que el promedio de los originales, o cuando la situación de dificultad es temporal y gestionable con una negociación directa con cada acreedor.

Compara antes de decidir: consulta nuestra sección de créditos para ver qué opciones de préstamo personal están disponibles y calcular el coste real de la agrupación frente a mantener los préstamos separados.