Amortización Anticipada

La amortización anticipada es la devolución, total o parcial, de un préstamo antes de la fecha de vencimiento pactada en el contrato. Permite al prestatario reducir el capital pendiente y, consecuentemente, los intereses futuros a pagar, aunque puede conllevar el pago de una comisión compensatoria a la entidad financiera.

Existen dos modalidades:

• Amortización anticipada total: liquidación completa del préstamo antes de su vencimiento.
• Amortización anticipada parcial: devolución de una parte del capital, lo que reduce la cuota mensual o el plazo restante, según elija el prestatario.

La normativa española, en transposición de la Directiva 2008/48/CE sobre crédito al consumo, limita las comisiones por amortización anticipada:

• Si quedan más de 12 meses para el vencimiento: comisión máxima del 1% del capital amortizado anticipadamente.
• Si quedan 12 meses o menos: comisión máxima del 0,5%.
• Para préstamos hipotecarios se aplican límites distintos regulados por la Ley 5/2019.

Para calcular si la amortización anticipada es rentable, se debe comparar el ahorro en intereses futuros frente al coste de la comisión. Si el tipo de interés del préstamo supera la rentabilidad alternativa del dinero, la amortización anticipada suele ser financieramente ventajosa.

El prestatario debe notificar por escrito su intención de amortizar anticipadamente con la antelación que figure en el contrato, habitualmente entre 1 y 30 días.

En la amortización parcial, el prestatario puede elegir entre dos efectos distintos, y la elección tiene consecuencias financieras muy diferentes: reducir la cuota mensual manteniendo el plazo original, lo que alivia la carga financiera mes a mes pero no acelera la cancelación del préstamo; o reducir el plazo manteniendo la cuota, lo que mantiene el mismo pago mensual pero acorta la duración total del crédito y genera un ahorro mayor en intereses acumulados. Para quien busca minimizar el coste total del préstamo, reducir plazo suele ser la opción más eficiente, aunque exige mantener el mismo esfuerzo mensual de pago.

En los microcréditos y préstamos rápidos online, la amortización anticipada suele ser especialmente sencilla y, en muchos casos, sin comisión alguna, ya que se trata de operaciones de plazo corto pensadas para liquidarse en cuanto el prestatario dispone de liquidez, lo que reduce directamente el coste total al acortar el número de días en que se devengan intereses. Antes de amortizar anticipadamente conviene solicitar por escrito a la entidad el importe exacto a liquidar, incluyendo capital pendiente, intereses devengados hasta la fecha y, en su caso, la comisión aplicable, para verificar que la operación resulta realmente ventajosa frente a mantener el calendario original.