Aval solidario en préstamo

El aval solidario es la forma más extendida de garantía personal en los préstamos concedidos en España. Su característica definitoria es que el avalista renuncia al beneficio de excusión, es decir, a la facultad de exigir que el acreedor ejecute primero los bienes del deudor principal antes de dirigirse contra el avalista. En un aval solidario, el banco puede reclamar el pago simultánea o exclusivamente al avalista desde el primer incumplimiento, sin necesidad de intentar el cobro con el deudor principal ni acreditar su insolvencia. Esta característica lo convierte en una garantía mucho más fuerte para el prestamista y, correlativamente, en un riesgo mucho más elevado para el avalista que el aval subsidiario.

Diferencias entre aval solidario y aval subsidiario

La distinción entre ambas modalidades tiene consecuencias prácticas muy importantes:

• Aval subsidiario: El avalista tiene derecho al beneficio de excusión (artículo 1830 del Código Civil). El acreedor debe reclamar primero al deudor principal, agotar sus bienes y solo si resultan insuficientes puede dirigirse contra el avalista. Es la modalidad legal por defecto si el contrato no establece otra cosa.
• Aval solidario: El avalista renuncia expresamente al beneficio de excusión. El acreedor puede exigir el pago al deudor principal, al avalista o a ambos simultáneamente, en la proporción que decida. En la práctica bancaria española, casi todos los avales son solidarios porque ofrecen mayor seguridad al acreedor.

Además del beneficio de excusión, el aval subsidiario suele incluir el beneficio de orden (reclamar primero al deudor) y el beneficio de división (cuando hay varios avalistas, repartir la deuda en proporción). En el aval solidario, todos estos beneficios se eliminan contractualmente.

Derechos del avalista solidario

Aunque el avalista solidario está muy expuesto, la ley le reconoce derechos importantes:

• Acción de reembolso: Si el avalista paga la deuda, tiene derecho a reclamar al deudor principal el importe pagado, más los intereses desde el día del pago (artículo 1838 del Código Civil).
• Acción de subrogación: El avalista que paga se subroga en los derechos del acreedor frente al deudor principal, lo que le permite ejecutar las garantías reales que hubiera sobre el préstamo (si hay hipoteca, puede ejecutarla).
• Derecho a ser informado: La normativa de transparencia bancaria exige que el banco informe al avalista, antes de firmar, de las condiciones del préstamo y de las consecuencias de la garantía. La LCCI reforzó este derecho para los avalistas en contratos de crédito inmobiliario, exigiéndoles recibir la misma documentación precontractual (FEIN, FIAE) que el deudor principal y someterse al acto notarial previo a la firma.

Riesgos del aval solidario: patrimonio propio en riesgo

El principal riesgo del aval solidario es que el avalista responde con todos sus bienes presentes y futuros, igual que el deudor principal. Si el deudor no paga, el banco puede embargar la nómina, las cuentas bancarias, los inmuebles o cualquier otro activo del avalista. En el caso de una hipoteca, el avalista puede perder su propia vivienda si está a su nombre, incluso aunque el préstamo financie una propiedad ajena.

Un caso especialmente conflictivo en España ha sido el de los avales hipotecarios de padres a hijos: miles de familias avalaron hipotecas de sus hijos durante el boom inmobiliario y, al llegar la crisis, se enfrentaron a la pérdida de sus propias viviendas cuando los hijos no pudieron pagar. Esta situación motivó reformas legales como el Código de Buenas Prácticas Bancarias y la ampliación de la protección del deudor hipotecario vulnerable.

Alternativas al aval solidario

Antes de aceptar ser avalista solidario, conviene explorar alternativas: aval del ICO o SGR (Sociedad de Garantía Recíproca) para autónomos y pymes, que trasladan el riesgo a una entidad especializada; garantía real sobre inmueble propio sin responsabilidad personal ilimitada; o seguros de caución, en los que una aseguradora actúa como garante a cambio de una prima. Para préstamos al consumo (CréditoLab), algunos prestamistas fintech evalúan directamente al solicitante sin exigir avalista, aunque a mayor tipo de interés.