Carencia de Capital

La carencia de capital —también llamada período de carencia o carencia total— es la fase inicial de un contrato de préstamo durante la cual el prestatario únicamente abona los intereses devengados por el capital prestado, sin realizar ninguna amortización del principal. Al concluir el período de carencia, comienzan los pagos ordinarios que incluyen tanto intereses como devolución de capital.

Existen dos modalidades de carencia en el mercado español:

• Carencia total: no se paga nada durante el período de carencia. Los intereses devengados se acumulan al capital, generando un efecto de capitalización que incrementa la deuda inicial.
• Carencia de capital o carencia parcial: solo se abonan intereses; el capital no disminuye pero tampoco crece (siempre que los intereses se paguen puntualmente).

La carencia puede solicitarse al inicio del préstamo o durante su vida, como medida de alivio financiero en situaciones de dificultad económica temporal. Muchas entidades ofrecen períodos de carencia de 6 a 24 meses en hipotecas, y de 1 a 6 meses en préstamos al consumo.

El principal efecto negativo es el incremento del coste total del crédito: durante la carencia el capital no baja, por lo que los intereses totales pagados a lo largo de la vida del préstamo son mayores que en un préstamo sin carencia. Esto se refleja directamente en la TAE, que debe recalcularse teniendo en cuenta el período de carencia.

El TIN aplicado durante la carencia puede diferir del tipo ordinario; revisa siempre el contrato para verificar si existen condiciones especiales en este período. Compara el coste total con y sin carencia usando nuestra calculadora de créditos.

En los créditos al consumo regulados por la Ley 16/2011, la existencia de un período de carencia debe figurar expresamente en la Ficha de Información Personalizada (FIPRE) y en la documentación precontractual, detallando su duración y las condiciones de cuota durante ese período.