Cesión de Deuda

La cesión de deuda (o cesión de crédito) es el acto jurídico por el que una entidad financiera (cedente) transmite a un tercero (cesionario) su derecho de cobro sobre una deuda de un cliente, sin necesidad del consentimiento del deudor. El cesionario —que en España suele ser un fondo de inversión especializado en crédito deteriorado, coloquialmente denominado fondo buitre— adquiere la deuda generalmente a un precio inferior al nominal y trata de recuperar el máximo posible.

¿Cuándo ceden los bancos las deudas?

Las entidades bancarias suelen ceder carteras de créditos morosos cuando:

• La deuda lleva más de 90 días impagada (clasificación como dudoso según circular del Banco de España).
• El banco ha agotado sus mecanismos internos de recobro.
• Necesitan sanear el balance y liberar provisiones (especialmente tras crisis financieras como la de 2008-2013 o la pandemia de 2020).

Las carteras se venden con descuentos que van del 5% al 95% según la antigüedad y el tipo de deuda (hipotecaria, consumo, microcrédito). La operación se formaliza mediante contrato de cesión regulado por los artículos 1526 y siguientes del Código Civil español.

Derechos del deudor ante una cesión de crédito

El deudor conserva todos los derechos que tenía frente al acreedor original: plazos de prescripción, posibilidad de compensar deudas, excepciones personales y protecciones de consumidor. Derechos clave:

• Derecho de retracto (art. 1535 CC): si la deuda es litigiosa y se cede a un tercero, el deudor puede recuperarla pagando el precio que el cesionario abonó más intereses y costas. Este derecho se extingue en 9 días desde que el deudor tiene conocimiento de la cesión.
• Derecho a ser notificado: aunque la ley no exige notificación, el cesionario debe notificar la cesión antes de reclamar el pago. Sin notificación, el deudor que pagara al cedente original quedaría liberado.
• Imprescriptibilidad de defensas: el deudor puede oponer al cesionario todas las excepciones que tenía frente al banco (nulidad del contrato, usura, cláusulas abusivas).

Cómo afecta al ASNEF y a la situación crediticia

La cesión de deuda no cancela la inscripción en ASNEF. El cesionario hereda los datos de mora y puede actualizar el fichero con el importe reclamado. Si llegas a un acuerdo de pago con el fondo cesionario, tienes derecho a solicitar la baja en ASNEF una vez satisfecha la deuda. Consulta también las opciones de la Ley de Segunda Oportunidad si el nivel de endeudamiento es inasumible.