Cláusula suelo
Definición
Cláusula suelo: Estipulación en hipotecas a tipo variable que fija un tipo de interés mínimo por debajo del cual la cuota no puede bajar, aunque el Euríbor caiga más.¿Qué es la cláusula suelo?
La cláusula suelo es una condición que muchos bancos españoles incluyeron en los contratos de hipoteca variable durante los años 2000 y principios de 2010. Establecía un tipo de interés mínimo aplicable al préstamo, independientemente de lo que hiciera el Euríbor. Así, aunque el Euríbor cayera al 0% o incluso fuera negativo, el cliente seguía pagando intereses a un tipo mínimo (generalmente entre el 2,5% y el 4,5%).
El problema: falta de transparencia
Las cláusulas suelo en sí mismas no son ilegales, pero el Tribunal Supremo español declaró en su sentencia de mayo de 2013 que las aplicadas por BBVA, Cajamar y NCG Banco eran nulas por falta de transparencia: los bancos no habían explicado adecuadamente a los clientes su funcionamiento ni su impacto real en la cuota. Posteriormente, en diciembre de 2016, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) ordenó la devolución retroactiva de todos los importes cobrados de más desde la firma del contrato, no solo desde 2013.
¿A cuántos hipotecados afectó?
Se estima que en España existían entre 1,5 y 3 millones de hipotecas con cláusula suelo antes de que comenzara la oleada de reclamaciones. La mayoría fueron comercializadas entre 2000 y 2011, cuando el Euríbor estaba en niveles altos y la cláusula no tenía efecto práctico inmediato, lo que dificultó que los clientes comprendieran su impacto futuro.
¿Cómo reclamar la devolución?
- Vía extrajudicial: Desde enero de 2017, el Real Decreto-Ley 1/2017 estableció un procedimiento extrajudicial obligatorio para los bancos. El cliente reclama al banco, que tiene 3 meses para hacer una oferta de devolución.
- Vía judicial: Si el banco rechaza la reclamación o la oferta es insatisfactoria, se puede acudir a los tribunales. En este caso, si ganas, el banco paga también las costas judiciales.
- Plazo: No existe un plazo de prescripción definido para estas reclamaciones, aunque la Administración recomienda no demorarlas.
Situación actual
Desde 2019, la Ley 5/2019 prohíbe expresamente las cláusulas suelo en nuevas hipotecas. Las hipotecas contratadas desde esa fecha no pueden incluirlas. Las reclamaciones por contratos anteriores siguen siendo posibles y los tribunales las resuelven mayoritariamente a favor del consumidor.
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Ver también
Preguntas frecuentes sobre Cláusula suelo
¿Qué significa "Cláusula suelo" en el contexto de los préstamos en España?
El término "Cláusula suelo" se utiliza en el sector financiero de España con el significado explicado arriba. La normativa de Banco de España lo regula específicamente para el mercado local.
"Cláusula suelo" aparece en mi contrato de préstamo. ¿Qué debo saber?
Si encuentras el término "Cláusula suelo" en tu contrato, lee detenidamente las cláusulas asociadas. Tienes derecho a pedir a la financiera una explicación clara antes de firmar.
¿Cómo afecta "Cláusula suelo" al coste total del préstamo?
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