Cláusula suelo

La cláusula suelo fue un pacto habitual en los contratos de hipoteca a tipo variable firmados en España durante los años 2000 y principios de 2010. Su función era fijar un tipo mínimo de interés —generalmente entre el 2,5 % y el 4 %— que el prestatario debía abonar con independencia de que el Euríbor cayese por debajo de ese umbral. El resultado fue que millones de familias siguieron pagando más de lo que hubieran pagado si la hipoteca se hubiera aplicado íntegramente al índice de referencia.

La figura jurídica tomó relevancia entre 2009 y 2013, coincidiendo con el desplome histórico del Euríbor. El Tribunal Supremo, en su Sentencia de 9 de mayo de 2013, declaró la cláusula suelo abusiva y nula cuando no había sido negociada individualmente ni informada con la debida transparencia, dado que los consumidores no podían conocer realmente el alcance económico del pacto en el momento de la firma.

Posteriormente, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE), en sentencia de 21 de diciembre de 2016, estableció que la restitución de cantidades cobradas de más debía ser retroactiva al momento en que se suscribió el contrato, no solo desde la fecha de la sentencia de 2013 como había limitado inicialmente el Tribunal Supremo español.

Las consecuencias prácticas más relevantes para los prestatarios fueron:

• Derecho a reclamar la devolución de los intereses cobrados en exceso desde la firma del contrato.
• Posibilidad de reclamación extrajudicial a la entidad, habilitada por el Real Decreto-ley 1/2017.
• Eliminación o modificación de la cláusula en los contratos vigentes.
• Millones de euros devueltos por la banca española entre 2017 y 2020.

Desde el punto de vista del coste real del crédito, la cláusula suelo afectaba directamente a la TAE (Tasa Anual Equivalente): aunque el interés nominal bajase, el suelo impedía que la TAE efectiva reflejase esa bajada. Actualmente, la Ley 5/2019 reguladora de los contratos de crédito inmobiliario (LCCI) prohíbe expresamente las cláusulas suelo en nuevas hipotecas, reforzando la protección al consumidor.

Si firmaste una hipoteca antes de 2016 y no has revisado tu contrato, te recomendamos consultar con un abogado o acudir al Servicio de Atención al Cliente de tu entidad para verificar si existía esta cláusula y si tienes derecho a reclamación.