Cláusula suelo

La cláusula suelo es una estipulación que, incorporada históricamente en numerosos préstamos hipotecarios y, en menor medida, en algunos otros productos de financiación a interés variable en España, establecía un tipo de interés mínimo aplicable aunque el índice de referencia (típicamente el Euríbor) sumado al diferencial pactado resultara en un tipo inferior a ese suelo. En la práctica, esto impedía al prestatario beneficiarse plenamente de las bajadas del índice de referencia por debajo de determinado nivel.

A partir de una jurisprudencia consolidada del Tribunal Supremo y del Tribunal de Justicia de la Unión Europea, las cláusulas suelo que no superaban el control de transparencia -por no haber sido explicadas de forma clara y comprensible al consumidor antes de la firma, de modo que pudiera valorar su impacto económico real- fueron declaradas nulas por abusivas en un gran número de contratos, lo que dio lugar a la devolución de las cantidades cobradas de más a los afectados, en muchos casos a través de un procedimiento extrajudicial de reclamación previsto por real decreto-ley.

Aunque la cláusula suelo estuvo asociada principalmente a préstamos hipotecarios, su relevancia para el consumidor de productos de crédito en general radica en el precedente jurisprudencial que sentó: reforzó de forma decisiva el principio de transparencia material aplicable a cualquier cláusula que module de forma relevante el coste de un préstamo, incluidos los microcréditos y préstamos rápidos con condiciones variables o de revisión de tipo.

Un consumidor que sospeche haber tenido una cláusula suelo no transparente en un préstamo puede iniciar una reclamación extrajudicial ante la propia entidad y, si esta no prospera, acudir a la vía judicial, donde la jurisprudencia consolidada favorece en términos generales la nulidad de este tipo de cláusulas cuando no se acredita una información precontractual adecuada.