Comisión por Cancelación Anticipada

La comisión por cancelación anticipada —también denominada comisión por reembolso anticipado o penalización por amortización anticipada— es el cargo que una entidad financiera puede aplicar cuando el prestatario devuelve total o parcialmente el capital de un préstamo antes del vencimiento pactado. Su justificación comercial es compensar a la entidad por la pérdida de intereses futuros que esperaba percibir.

En España, los límites máximos de esta comisión están regulados por la Directiva Europea 2008/48/CE sobre contratos de crédito al consumo, transpuesta a la legislación nacional mediante la Ley 16/2011 de Contratos de Crédito al Consumo, que establece:

• 1 % del capital reembolsado anticipadamente si el plazo restante del contrato es superior a un año.
• 0,5 % del capital reembolsado si el plazo restante es igual o inferior a un año.
• Nunca puede superar el importe de intereses que el consumidor hubiera pagado durante el período comprendido entre el reembolso anticipado y la fecha pactada de vencimiento.

Para los créditos hipotecarios, la Ley 5/2019 de Crédito Inmobiliario (LCCI) establece un régimen diferenciado:

• En hipotecas a tipo fijo: máximo del 2 % durante los primeros 10 años y 1,5 % a partir del undécimo año.
• En hipotecas a tipo variable: máximo del 0,25 % durante los primeros 3 años, o 0,15 % en los primeros 5 años (según opción elegida), y sin comisión a partir de entonces.

Es importante tener en cuenta que la cancelación anticipada siempre es una opción, incluso si implica pagar la comisión, si el ahorro en intereses supera el coste de la penalización. Usa nuestra calculadora para comparar el coste total en ambos escenarios. La comisión se aplica sobre el capital amortizado y debe estar recogida expresamente en el contrato para ser exigible; si no consta, no puede cobrarse.

La comisión por cancelación anticipada tiene un impacto directo en el cálculo de la TAE y del TIN efectivo en caso de amortización parcial. Al comparar ofertas, solicita siempre el escenario de cancelación anticipada en el año 3, 5 y 10 para evaluar la flexibilidad real del producto.