Comisión de Cancelación Anticipada

La comisión de cancelación anticipada es el importe que una entidad financiera puede cobrar cuando el prestatario decide devolver la totalidad o una parte del capital pendiente antes del vencimiento acordado en el contrato. Su finalidad es compensar a la entidad por los intereses futuros que deja de percibir. En España, esta comisión está estrictamente limitada por ley en función del tipo de producto financiero.

Límites legales en préstamos al consumo: Art. 32 LCCC

Para los préstamos al consumo regulados por la Ley 16/2011 de Contratos de Crédito al Consumo (LCCC), el artículo 32 establece los siguientes topes máximos:

• 0,5% del capital reembolsado anticipadamente si el período restante del contrato es superior a un año.
• 0,25% del capital reembolsado anticipadamente si el período restante es igual o inferior a un año.
• La comisión nunca puede superar el importe de los intereses que el consumidor habría pagado en el período comprendido entre el reembolso anticipado y la fecha de vencimiento del contrato.

Límites en préstamos hipotecarios: Art. 23 LCCI

Para los préstamos hipotecarios, la Ley 5/2019 de Contratos de Crédito Inmobiliario (LCCI) distingue entre tipo fijo y variable:

• Tipo variable: máximo 0,25% durante los tres primeros años o 0,15% durante los cinco primeros años (nunca ambos), y 0% a partir de ese período.
• Tipo fijo: máximo 2% durante los primeros 10 años y 1,5% a partir del undécimo año.

Cancelación total vs. amortización parcial

Es importante distinguir entre ambas modalidades. La cancelación total implica devolver íntegramente el capital pendiente y extinguir el contrato. La amortización parcial supone reembolsar una parte del capital, reduciendo bien el importe de las cuotas o bien el plazo restante, pero manteniendo el contrato en vigor. La comisión se calcula sobre el importe efectivamente reembolsado en ambos casos.

Cómo calcular la penalización real

Para saber cuánto pagarás de comisión, multiplica el capital que vayas a amortizar por el porcentaje correspondiente. Por ejemplo, si te quedan 15.000 € de capital y más de un año de plazo, la comisión máxima será 15.000 × 0,005 = 75 €. Compara este coste con el ahorro en intereses que obtendrás cancelando anticipadamente, usando nuestra calculadora de préstamos en CreditoLab.

Entidades sin comisión de cancelación en 2026

Muchas entidades fintech y neobancos en España han eliminado esta comisión como elemento diferenciador. Antes de firmar un préstamo, revisa la FEIN (Ficha Europea de Información Normalizada) y la sección de comisiones del contrato. Consulta nuestra guía de comparación de préstamos personales (CréditoLab) para identificar las mejores opciones.

Cuándo compensa cancelar anticipadamente

Cancelar compensa cuando el ahorro en intereses futuros supera la comisión cobrada más cualquier otro coste asociado. En préstamos con TAE elevada y mucho plazo pendiente, el ahorro suele ser muy significativo. En préstamos a corto plazo con TAE baja, la ventaja puede ser marginal. Utiliza siempre la calculadora de amortización anticipada de CreditoLab antes de tomar la decisión.