Comisión de apertura vs. TIN

La comisión de apertura es un importe -fijo o calculado como porcentaje del capital concedido- que algunas entidades cobran una sola vez al formalizar un préstamo o microcrédito, en concepto de gastos de estudio y gestión de la operación. El TIN (Tipo de Interés Nominal), en cambio, es el porcentaje que se aplica periódicamente sobre el capital pendiente a lo largo de la vida del préstamo, sin incluir comisiones ni otros gastos.

Confundir ambos conceptos es habitual, pero tienen efectos muy distintos sobre el coste total del crédito. Un préstamo con TIN bajo pero comisión de apertura elevada puede resultar más caro en el cómputo global que otro con TIN algo superior pero sin comisión, especialmente en operaciones de plazo corto, donde el peso de la comisión de apertura sobre el coste total es proporcionalmente mayor.

Por ley, en España la comisión de apertura debe informarse de forma clara antes de la firma del contrato, y su importe debe estar incluido en el cálculo de la TAE (Tasa Anual Equivalente), el indicador que sí permite comparar el coste real de distintas ofertas de financiación, ya que agrega el TIN, la comisión de apertura y otros gastos obligatorios en un único porcentaje anualizado.

Al comparar préstamos rápidos o microcréditos, conviene fijarse siempre en la TAE en lugar de mirar por separado el TIN y la comisión de apertura, porque dos entidades pueden repartir el coste total del crédito de forma muy distinta entre ambos conceptos sin que ello se refleje si solo se compara el tipo de interés nominal.