Derecho de desistimiento

El derecho de desistimiento permite al consumidor cancelar un contrato de crédito ya firmado, sin necesidad de justificar el motivo ni asumir penalización alguna, dentro de un plazo de 14 días naturales desde la firma del contrato o desde la recepción de las condiciones contractuales, lo que ocurra más tarde.

Este derecho está recogido en la Ley 16/2011 de Contratos de Crédito al Consumo, que traspone una directiva europea, y se aplica también a los préstamos rápidos y microcréditos online, no solo a la banca tradicional.

Cómo funciona en la práctica:

• El prestatario debe comunicar por escrito su decisión de desistir, normalmente mediante un formulario que el prestamista está obligado a facilitar
• Debe devolver el capital prestado más los intereses devengados hasta ese momento, en un plazo máximo de 30 días naturales tras notificar el desistimiento
• No se pueden cobrar comisiones de cancelación anticipada por ejercer este derecho dentro del plazo
• El plazo empieza a contar desde el día de la firma, no desde el desembolso del dinero

Es distinto del reembolso anticipado, que se puede solicitar en cualquier momento posterior pero sí puede llevar una compensación limitada al prestamista. El derecho de desistimiento es especialmente útil si has firmado un préstamo bajo presión o has encontrado después una oferta con mejor TAE. Toda la información sobre plazos y condiciones debe constar en la FEIN entregada antes de la firma.

Este derecho se aplica prácticamente a todos los contratos de crédito al consumo firmados por particulares en España, con muy pocas excepciones (como los créditos hipotecarios, que se rigen por su propia normativa, o los créditos de muy corto plazo destinados a financiar la adquisición de bienes concretos en determinadas condiciones). No es necesario alegar ningún motivo: basta con notificar por escrito la voluntad de desistir dentro del plazo, sin que el prestamista pueda exigir explicaciones ni imponer penalización alguna por el mero ejercicio del derecho.

En la práctica, muchos prestamistas de crédito rápido y microcréditos online facilitan un formulario de desistimiento normalizado dentro de la propia plataforma o adjunto al contrato, que puede enviarse por correo electrónico o burofax. Es recomendable conservar siempre una prueba fehaciente del envío y de la fecha, ya que en caso de disputa la carga de acreditar que la comunicación se realizó dentro de plazo recae sobre el consumidor. Si el prestamista se niega a aceptar el desistimiento estando dentro del plazo legal, el consumidor puede presentar una reclamación ante el Banco de España o, en su caso, ante la asociación de consumidores correspondiente.

Un aspecto práctico importante: si el consumidor ya ha recibido el dinero antes de desistir, debe devolver el capital más los intereses devengados día a día hasta el momento de la devolución, calculados sobre el tipo de interés pactado en el contrato; no se aplican intereses de demora ni comisiones adicionales por el mero ejercicio del desistimiento dentro de plazo.