Deudor

El deudor es la parte de una relación crediticia que recibe el dinero prestado y asume la obligación de devolverlo, junto con los intereses y comisiones pactados, en los plazos acordados. En España, el deudor en un préstamo al consumo recibe el nombre legal de prestatario. Cuando hay varios deudores que responden solidariamente, cualquiera de ellos puede ser reclamado por la totalidad de la deuda.

Obligaciones del deudor

• Devolver el capital según el calendario de amortización del contrato.
• Pagar los intereses pactados (TIN o tipo variable según contrato).
• Informar al prestamista de cambios relevantes en su situación financiera si el contrato lo exige.
• No destinar el préstamo a fines distintos de los declarados, si el crédito es finalista.

Derechos del deudor en España

La Ley 16/2011 reconoce al deudor derechos irrenunciables: recibir la FEIN antes de firmar, conocer la TAE real, desistir en 14 días sin coste, amortizar anticipadamente con comisión limitada, y reclamar ante el Banco de España si el prestamista actúa abusivamente.

Consecuencias del impago

Si el deudor deja de pagar, el prestamista puede aplicar intereses de demora (limitados a 2,5 veces el interés legal del dinero), reportar al deudor a ficheros como ASNEF o CIRBE, y ejercer acciones judiciales para obtener un título ejecutivo que permita el embargo de bienes y salarios. En casos de insolvencia estructural, el deudor puede acogerse a la Ley de la Segunda Oportunidad (Ley 16/2022) para reestructurar o cancelar deudas bajo supervisión judicial.

Deudor solidario vs. deudor subsidiario

En los préstamos con fiador o avalista, el avalista actúa como deudor subsidiario (solo responde si el deudor principal no paga) o solidario (puede ser reclamado directamente, sin necesidad de reclamar primero al deudor principal). Leer bien la cláusula de garantía antes de firmar es fundamental.