Garantía personal (aval) en España

Definición y funcionamiento

En un contrato de aval o fianza, el avalista se convierte en responsable subsidiario —o solidario, según el contrato— del pago de la deuda. Si el avalista es subsidiario, la entidad solo puede reclamarle si previamente ha intentado cobrar al deudor principal y este no ha podido pagar. Si el aval es solidario —la modalidad más habitual en España en préstamos bancarios— el acreedor puede exigir el pago indistintamente al deudor o al avalista desde el primer impago, sin necesidad de excusión previa.

El aval puede ser total (cubre el importe principal, intereses, comisiones y costas) o parcial (solo cubre una parte de la deuda). En contratos hipotecarios, la Ley 5/2019 obliga a advertir al avalista de forma expresa sobre el alcance de su responsabilidad antes de la firma.

Obligaciones y riesgos del avalista

El riesgo principal del avalista es que responde con todos sus bienes presentes y futuros, igual que el deudor principal. Si el deudor no paga, el banco puede embargar cuentas, nómina (hasta el límite legal del Código Civil) e incluso inmuebles del avalista. Además, el impago se reflejará en el historial crediticio del avalista en la CIRBE y puede llevarlo a ficheros de morosidad. Por ello, antes de avalar, es fundamental analizar la solvencia del deudor y el importe total avalado.

Garantía personal frente a garantía hipotecaria

La garantía hipotecaria grava un bien inmueble concreto: si el deudor no paga, el acreedor ejecuta la hipoteca sobre ese bien. La garantía personal, en cambio, no afecta a un bien específico, sino al patrimonio global del garante, lo que la hace más flexible pero también menos predecible en términos de recuperación para el acreedor. Los préstamos con garantía hipotecaria suelen tener tipos de interés más bajos precisamente porque el acreedor tiene un colateral real y determinado. En préstamos personales de menor cuantía, el aval personal es la alternativa habitual cuando el solicitante no puede ofrecer garantías reales. Es frecuente exigir un avalista en un préstamo con nómina (CréditoLab) cuando los ingresos son ajustados, mientras que en un microcrédito (CréditoLab) de importe reducido rara vez se solicita esta figura. Si el deudor ya arrastra varias deudas avaladas, una consolidación de deudas puede aliviar tanto su carga como la del avalista.