Open Banking (Finanzas Abiertas)

El open banking —o finanzas abiertas en español— es el marco regulatorio y tecnológico que permite a los clientes bancarios compartir sus datos financieros (movimientos, saldos, productos contratados) con terceros proveedores de servicios de pago autorizados, denominados Third Party Providers (TPP), mediante interfaces de programación de aplicaciones (APIs) estandarizadas y seguras. En la Unión Europea, este sistema tiene su base legal en la Directiva 2015/2366/UE sobre servicios de pago (PSD2), transpuesta en España mediante el Real Decreto-ley 19/2018 y desarrollada por la Orden ECE/1263/2019.

Fundamentos de la PSD2 y el consentimiento del usuario

El principio rector del open banking es que los datos financieros pertenecen al cliente, no al banco. La entidad bancaria actúa como custodio de esos datos y solo puede compartirlos con terceros cuando el titular otorga su consentimiento explícito, específico y revocable en cualquier momento. Este consentimiento se articula mediante procesos de autenticación reforzada (Strong Customer Authentication, SCA), que en España suelen implementarse mediante contraseña más código OTP (One-Time Password) enviado al móvil.

La PSD2 define dos categorías de TPP: los proveedores de servicios de información sobre cuentas (AISP), que solo consultan datos (apps de finanzas personales, comparadores), y los proveedores de servicios de iniciación de pagos (PISP), que pueden ordenar transferencias en nombre del cliente sin que este acceda directamente a la banca online del banco. Ambas categorías deben estar registradas y supervisadas por la autoridad nacional competente (en España, el Banco de España para los PISP y la CNMV para ciertos AISP).

Aplicaciones del open banking en el crédito al consumo

Para el sector del crédito, el open banking ha abierto posibilidades significativas que transforman el proceso de evaluación del riesgo:

• Verificación de ingresos en tiempo real: Los prestamistas fintech pueden, con el consentimiento del solicitante, acceder directamente a sus movimientos bancarios de los últimos 3-12 meses para verificar ingresos, regularidad de nóminas y patrón de gastos, eliminando la necesidad de aportar documentación en papel.
• Scoring alternativo: El análisis de los movimientos de cuenta permite construir modelos de riesgo más precisos que los basados únicamente en el historial crediticio, beneficiando a personas con poca o nula historia crediticia (jóvenes, inmigrantes, autónomos con ingresos variables).
• Detección de sobreendeudamiento: Los prestamistas responsables pueden identificar automáticamente cuotas de préstamos existentes en el extracto bancario, mejorando la evaluación de la capacidad de pago real del solicitante.
• Agilidad en la aprobación: Al automatizarse la verificación de solvencia, el tiempo de aprobación se reduce de días a minutos en muchos productos de crédito digital.

Seguridad y protección de datos

El acceso a los datos bancarios mediante open banking está sujeto al Reglamento General de Protección de Datos (RGPD) y a las normas técnicas de regulación (RTS) de la Autoridad Bancaria Europea (EBA). Las APIs deben implementar cifrado TLS 1.2 o superior, y los TPP deben someterse a auditorías de seguridad periódicas. El cliente puede revocar el acceso en cualquier momento desde su área de banca online, y el TPP debe eliminar los datos cuando expire el consentimiento o cuando el cliente lo solicite.

Open finance: el siguiente paso

La Comisión Europea trabaja en la Directiva PSD3 y el Reglamento de Open Finance, que ampliarán el open banking más allá de las cuentas de pago para incluir datos de hipotecas, seguros, pensiones e inversiones. España, con un ecosistema fintech maduro y una alta penetración de la banca móvil, está bien posicionada para adoptar este modelo ampliado cuando entre en vigor, previsiblemente entre 2026 y 2027.