Período de Carencia

El período de carencia es un intervalo de tiempo, al inicio de la vida de un préstamo, durante el cual el prestatario queda exonerado total o parcialmente de sus obligaciones de pago ordinarias. Este mecanismo se utiliza para aliviar la carga financiera inmediata del deudor, especialmente en situaciones donde los ingresos tardan en materializarse.

Existen dos modalidades principales: la carencia total o carencia plena, en la que el prestatario no realiza ningún pago durante el período (ni de capital ni de intereses, que se acumulan y se suman al capital pendiente), y la carencia de capital o carencia parcial, en la que solo se abonan los intereses generados, sin amortizar capital.

El efecto sobre el coste total del préstamo es siempre negativo para el prestatario: al retrasar la amortización del capital, los intereses continúan calculándose sobre un saldo mayor durante más tiempo, lo que incrementa el coste total. Es imprescindible que el contrato indique explícitamente el coste total con y sin carencia.

En España, el período de carencia es habitual en los préstamos ICO para empresas, los préstamos universitarios, las reestructuraciones hipotecarias y los aplazamientos concedidos durante crisis (como los moratorios COVID). La normativa española de crédito al consumo exige que los prestamistas informen con transparencia sobre el impacto de la carencia en el coste total antes de la firma.

En los microcréditos y préstamos rápidos, el período de carencia es prácticamente inexistente dado su corto plazo de amortización.