Período de carencia
Definición
Período de carencia: Fase inicial de un préstamo durante la cual el prestatario solo paga intereses (carencia parcial) o no realiza ningún pago (carencia total), sin amortizar capital.El período de carencia es una fase temporal al inicio —o, con menos frecuencia, en mitad— de un préstamo durante la cual el prestatario no amortiza capital. Existen dos modalidades:
- Carencia parcial (o de capital): durante el período acordado, el prestatario solo abona los intereses generados por el capital pendiente. No reduce la deuda principal.
- Carencia total: el prestatario no paga ni capital ni intereses. Los intereses se acumulan y se añaden al capital pendiente (capitalización de intereses), incrementando el coste total del préstamo.
¿Cuándo se aplica en España? Los períodos de carencia son habituales en:
- Hipotecas, durante los primeros 1-3 años para aliviar la carga financiera inicial.
- Préstamos para estudios o formación, con carencia hasta que el prestatario finaliza sus estudios.
- Préstamos personales y de consumo para autónomos y PYMES, negociados puntualmente con la entidad.
- Moratorias hipotecarias extraordinarias (como las establecidas durante la pandemia de COVID-19 mediante el Real Decreto-ley 8/2020).
Riesgos del período de carencia: aunque alivia la cuota a corto plazo, el coste total del préstamo aumenta, ya que durante la carencia el capital no se reduce y los intereses siguen corriendo. Cuanto más larga sea la carencia y mayor la TAE, mayor será el sobrecoste. Antes de aceptar una carencia, solicite al prestamista el cuadro de amortización completo para comparar el coste total con y sin carencia.
En el caso de los minicréditos (CréditoLab) y préstamos de corto plazo, la carencia no suele existir como tal: el capital y los intereses se devuelven en una única cuota al vencimiento. Si no puede afrontar el pago, algunas plataformas ofrecen prórrogas de pago (rollovers), que funcionan como una carencia encubierta pero generan comisiones adicionales que pueden disparar el coste efectivo.
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Ver también
Preguntas frecuentes sobre Período de carencia
¿Qué significa "Período de carencia" en el contexto de los préstamos en España?
El término "Período de carencia" se utiliza en el sector financiero de España con el significado explicado arriba. La normativa de Banco de España lo regula específicamente para el mercado local.
"Período de carencia" aparece en mi contrato de préstamo. ¿Qué debo saber?
Si encuentras el término "Período de carencia" en tu contrato, lee detenidamente las cláusulas asociadas. Tienes derecho a pedir a la financiera una explicación clara antes de firmar.
¿Cómo afecta "Período de carencia" al coste total del préstamo?
Términos financieros como "Período de carencia" influyen directamente en la TAE y, por tanto, en el importe total que pagarás. Nuestra calculadora puede ayudarte a estimar el coste real.
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