Test de idoneidad hipotecaria (evaluación de solvencia LCCI)

El test de idoneidad o evaluación de solvencia hipotecaria es el análisis que toda entidad prestamista está obligada a realizar, conforme a la Ley reguladora de los Contratos de Crédito Inmobiliario (LCCI), antes de conceder un préstamo hipotecario a un consumidor, verificando su capacidad real para asumir las cuotas del préstamo durante toda su vida, sobre la base de la información aportada por el solicitante y de las consultas a ficheros de solvencia que la entidad esté autorizada a realizar.

Esta evaluación debe tener en cuenta, entre otros factores, los ingresos acreditados del solicitante, sus gastos y compromisos financieros ya existentes -incluidas otras deudas o préstamos rápidos vigentes-, la estabilidad de su situación laboral y el porcentaje que la nueva cuota hipotecaria supondría sobre sus ingresos disponibles, existiendo criterios orientativos de buenas prácticas sobre el límite razonable de endeudamiento que no debería superarse.

Si la entidad concede un préstamo hipotecario sin haber realizado correctamente esta evaluación de solvencia, o habiéndola realizado detecta que el resultado no era favorable pero concede el préstamo igualmente, puede incurrir en responsabilidad conforme a la normativa de crédito responsable, lo que en determinadas circunstancias ha sido invocado por consumidores como argumento adicional en reclamaciones relacionadas con préstamos hipotecarios problemáticos.

Un solicitante de hipoteca al que la entidad deniega la operación tras esta evaluación de solvencia puede solicitar información sobre los motivos concretos de la denegación, especialmente si sospecha que se ha basado en datos incorrectos de algún fichero de morosidad, pudiendo en ese caso ejercer su derecho de acceso y rectificación frente a la entidad gestora del fichero correspondiente.