Usura crediticia

La usura crediticia hace referencia a los préstamos cuyo interés resulta "notablemente superior al normal del dinero" y "manifiestamente desproporcionado" con las circunstancias del caso, conforme a la Ley de Represión de la Usura de 1908, todavía vigente y aplicada activamente por los tribunales españoles a los créditos rápidos online.

El Tribunal Supremo ha fijado criterios relevantes en varias sentencias (destacan las de 2015 y 2020) para valorar cuándo un préstamo es usurario, especialmente en microcréditos y "préstamos revolving":

• Se compara la TAE del préstamo con la TAE media del mismo tipo de producto en el mercado, no con préstamos personales convencionales
• Un diferencial muy elevado respecto a esa media (varias veces superior) es un indicio fuerte de usura
• No es necesario demostrar mala fe del prestamista, basta con la desproporción objetiva

Si un juez declara usurario un contrato, la consecuencia legal es contundente: el contrato se considera nulo y el consumidor solo está obligado a devolver el capital prestado, sin intereses ni comisiones. Esto ha dado lugar a numerosas reclamaciones judiciales exitosas contra entidades de crédito rápido en los últimos años.

Es importante distinguir la usura del simple hecho de que un microcrédito tenga una TAE alta por su corta duración (ver TAE): la ley exige comparar con productos equivalentes, no con préstamos bancarios a largo plazo. Si sospechas que tu préstamo puede ser usurario, conviene revisar la FEIN y, en su caso, consultar a un abogado especializado en derecho del consumo.

La Ley de 1908, promulgada originalmente para combatir la usura en préstamos entre particulares, ha demostrado en la práctica una notable adaptabilidad para regular productos financieros modernos que no existían en su momento, como los microcréditos digitales y las tarjetas revolving, precisamente porque su redacción no fija un límite numérico fijo, sino un criterio de proporcionalidad respecto al mercado de referencia. Esto obliga a los tribunales a analizar caso por caso, apoyándose en estadísticas del propio Banco de España sobre tipos medios por segmento de producto.

Además de la nulidad del contrato y la devolución únicamente del capital, el consumidor que ya haya pagado intereses y comisiones tiene derecho a reclamar su devolución íntegra, ya que se consideran cantidades cobradas indebidamente. Esta reclamación puede plantearse tanto por vía judicial, mediante una demanda de nulidad contractual, como en muchos casos a través de una reclamación previa directamente a la entidad, que en ocasiones opta por allanarse ante la jurisprudencia consolidada del Tribunal Supremo para evitar litigios.

Para el consumidor, detectar un posible caso de usura requiere comparar la TAE del contrato firmado con la TAE media publicada para productos equivalentes (microcréditos, crédito revolving, préstamos personales de importe similar) en las estadísticas del Banco de España, disponibles públicamente en su portal. Un diferencial de varias veces sobre esa media, unido a la ausencia de justificación objetiva por parte del prestamista, refuerza notablemente la base de una reclamación.