Microcréditos: Límite del 4% Mensual y Comisión Máxima de 30€

Además del límite general del 22% TAE para el crédito al consumo, la nueva normativa española introduce límites específicos para microcréditos, el segmento de préstamos rápidos y de importe reducido que hasta ahora operaba con menos restricciones que el crédito bancario tradicional. Estos límites afectan directamente al modelo de negocio de los prestamistas de préstamos rápidos que operan online.

Los tres límites clave para microcréditos

• Interés máximo del 4% mensual. Ningún microcrédito puede aplicar un tipo de interés superior al 4% al mes sobre el capital pendiente, lo que equivale a un tope muy por debajo de las TAE de tres dígitos que algunos prestamistas de préstamos rápidos aplicaban antes de la reforma.
• Comisión máxima del 5% del importe, con un tope de 30€. La comisión de apertura o gestión no puede superar el 5% de la cantidad prestada, y en cualquier caso nunca puede exceder los 30€, se preste la cantidad que se preste.
• Plazo mínimo de devolución de tres meses y fin del pago único. La norma prohíbe expresamente los microcréditos que deban devolverse en un solo pago al vencimiento, un formato muy habitual en los préstamos rápidos "hasta la nómina" que generaba encadenamiento de deuda cuando el cliente no podía pagar la totalidad de golpe.

Por qué se regula el microcrédito de forma diferenciada

El microcrédito —préstamos generalmente de entre 50€ y 1.000-1.500€, a devolver en semanas o pocos meses— es el segmento donde tradicionalmente se concentraban las TAE más altas del mercado, precisamente porque el coste operativo de originar préstamos pequeños es proporcionalmente mayor. El Ministerio de Consumo ha optado por no aplicarle directamente el tope general del 22% TAE (que resultaría inviable para préstamos de este tamaño y plazo), sino por fijar unos límites propios, adaptados a su estructura de costes, pero igualmente diseñados para evitar el sobreendeudamiento.

Impacto en el mercado de préstamos rápidos

Para las plataformas de microcréditos online que operan en España, estos límites suponen tener que revisar tanto su tabla de precios como el propio diseño del producto: los préstamos "a devolver en un solo pago" —el formato más extendido entre los prestamistas de nómina a nómina— dejan de ser legales en su forma actual y deben transformarse en productos con al menos tres cuotas mensuales.

Qué debe comprobar el consumidor

Antes de contratar un microcrédito en España, conviene verificar que la oferta cumple estos tres límites: interés mensual no superior al 4%, comisión que no exceda el 5% del importe ni los 30€, y un plazo de devolución de al menos tres meses. Cualquier oferta que incumpla alguno de estos topes podría no ajustarse a la normativa vigente. Comparar varias opciones de microcrédito sigue siendo la mejor forma de encontrar la oferta más barata dentro de estos nuevos límites legales.