Historial Krediticioa
Denboran zeharreko kreditu-eragiketen eta ordainketa-portaeraren erregistroa, bulego eta erakundeetan.
Historial krediticioa denboran zehar pertsona baten ordainketa-portaera egiaztatzen duen informazio multzoa da: zein kreditu kontratatu dituen, zenbatekoak, garaiz ordaindu dituen edo ez, eta zein den bere une honetako zorpetze-maila. Informazio hori erregistro publiko eta pribatu ezberdinetan biltzen da, eta finantza-erakundeek edozein eskaera onartu baino lehen kontsultatzen dute. Ez da dokumentu bakar bat ez eta herritarrari ematen zaion txartel bat: hainbat erregistrotan sakabanatutako argazkia da, eta erakunde bakoitzak bere scoring-eredu propioarekin konbinatzen ditu eskura dituen datuak.
Espainian bi erregistro mota nagusi bizi dira elkarrekin. Lehena CIRBE da, Banco de Españaren erregistro publikoa, 1.000 € baino gehiagoko kreditu-eragiketa guztiak biltzen dituena, ordainduak zein ordaindu gabeak. Ez da morosoen fitxategia: zure zorpetze-maila osoa erakusten du, bankuek finantzaketa berria eman aurretik kontsultatzen dutena. Edonork eska dezake bere CIRBE txostena doan. Bigarrena morosoen fitxategi pribatuak dira, ASNEF ezagunena, Equifaxek kudeatua; baita Experian eta RAI ere. Fitxategi hauek soilik datu negatiboak dituzte —hartzekodunek jakinarazitako zor ordaindu gabeak, aldez aurretiko jakinarazpen legala eskatzen dutenak— eta gehienez bost urtez gorde daitezke zorra ordaindu ezean, RGPD eta LOPDGDDren arabera.
Erakundeek gero eta gehiago erabiltzen dute scoring interneko algoritmo propioa ere, historial-datuak beste aldagai batzuekin (diru-sarrerak, lan-antzinatasuna, azken eskaerak) konbinatzen dituena arrisku-puntuazio bat esleitzeko. Historial garbi batek ez du automatikoki bermatzen mailegua onartuko dizutela, baina ia ezinbestekoa da baldintza onenak lortzeko, batez ere banka tradizionalean. Fintechek eta mikrokreditu-plataformek, aldiz, gero eta gehiago osatzen dute historial klasikoa Open Banking bidezko azken mugimenduen azterketarekin.
Bereizi behar dira historialik ez izatea (inoiz produktu finantzariorik kontratatu ez izana, beraz erregistro batean ere ez agertzea) eta historial txarra izatea (kreditua kontratatu eta ordainketaren batean huts egin izana). Lehenengoak batez ere lehen mailegua eskatzen duten gazteei eta etorri berriei eragiten die; bigarrenak zailtasunak izan dituztenei. Merkatuan bakoitzarentzako produktu espezializatuak daude, ebaluazio-irizpide ezberdinekin.
Historiala hobetzeko urrats eraginkorrenak: ordaindu beti garaiz, egiaztatu zure egoera ASNEFen eta CIRBEn eskaera berri bat egin aurretik, zuzendu akatsak idatziz eta, erantzunik ez baduzu, jo AEPDra, ez pilatu hainbat eskaera egun gutxitan, eta mantendu aktibo produktu finantzario bat behintzat ordainketa onarekin, historial positiboa eraikitzeko.
Ohiko galderak
Zenbat denbora irauten du ordainketa-ezbete batek historial krediticioan Espainian?
LOPDGDD eta RGPDren arabera, ASNEF bezalako morosoen fitxategietako datu negatiboak gehienez bost urtez manten daitezke zorra eskagarria bihurtu zenetik. Zorra ordaindu ondoren, hartzekodunak berehala jakinarazi behar dio fitxategiari baja. Hori egiten ez badu, AEPDren aurrean ezabatze-eskubidea balia dezakezu.
Zein desberdintasun dago CIRBEren eta ASNEFen artean?
CIRBE Banco de Españak kudeatutako erregistro publikoa da eta 1.000 € baino gehiagoko eragiketa guztiak biltzen ditu, ordainduak zein ez. ASNEF fitxategi pribatua da eta bazkide diren enpresek jakinarazitako ordainketa-ezbeteak soilik jasotzen ditu. CIRBE batez ere bankuek kontsultatzen dute; ASNEF prestamista-sorta zabalagoak.
Kontsulta al dezaket nire historial krediticioa doan?
Bai. Urtean behin doako txostena eska dezakezu ASNEFen (equifax.es bidez), Experianen eta CIRBE txostena Banco de Españaren webgunean. Eskubide hori RGPDren 15. artikuluak babesten du. Eskaera gehigarriak kostua izan dezakete urte berean.