Nola Funtzionatzen Du CIRBEk 2026: Banco de Españaren Gida Ofiziala

Jende askok CIRBE ASNEFekin nahasten du. Akats garestia da: CIRBE ez da zerrenda beltza, Banco de Españaren arrisku krediticioen erregistro ofiziala baizik, eta erabat modu ezberdinean funtzionatzen du. Gida honetan azaltzen dugu zer den zehazki, nola kontsultatu eta zergatik ez den ASNEFen bezalako "berandutza-fitxategi" bat.

Zer erregistratzen du CIRBEk eta zein zenbatekotik

44/2002 Legeak sortu zuen CIRBE, eta 2816/1998 Errege Dekretuak arautzen du: erakunde bereko 6.000 € edo gehiagoko kreditu-eragiketa guztiak erregistratzen ditu, hipotekak, mailegu pertsonalak, muga altuko txartelak, bermeak eta leasinga barne. 50-1.000 €ko mikrokredituak ez dira CIRBEn erregistratzen, nahiz eta ordaintzeari uzten badiozu ASNEFen amaitu dezaketen.

Nola kontsultatu eta zergatik ezin den "atera"

Doan kontsulta dezakezu zure datuak Banco de Españaren Egoitza Elektronikoan (sedeelectronica.bde.es) ziurtagiri digitalarekin edo Cl@ve-rekin, aurrez aurre Banco de Españaren edozein sukurtsaletan, edo posta bidez. ASNEFetik ezberdin, CIRBEk ez du zordunaren baja-eskaerarik onartzen: datuak automatikoki desagertzen dira erakundeak arriskuaren desagerpena jakinarazten duenean, hilabete bat arte behar duen prozesua, adierazpenak hilerokoak baitira.

Zergatik ez den beti negatiboa CIRBEn agertzea

"Normal" gisa sailkatutako arriskuekin CIRBEn agertzeak ez du seinale negatiborik: kreditu aktiboak dituzula adierazten du soilik. Arazoa sortzen da zure zorpetze osoak zure ordaintzeko gaitasuna gainditzen badu, edo arriskuren bat "zalantzazko" edo "hutsegite" gisa sailkatuta badago. Ordaindutako mailegu bat oraindik agertzen dela uste baduzu, erreklamatu lehenik erakundeari eta, jarduten ez badu, Banco de Españaren Erreklamazio Zerbitzuari.

CIRBE eta kredituko txosten pribatu bat: zer ezberdintasun dago

Askotan CIRBE eta enpresa pribatuek (adibidez, Equifaxek ASNEFen bidez) kudeatutako txostenak nahasten dira, baina printzipio ezberdinen araberakoak dira. CIRBE erakunde publikoa da, Banco de Españak berak kudeatua, eta soilik 6.000 € edo gehiagoko arrisku aktiboak erregistratzen ditu, ordaindu ala ez —hau da, zure zorpetze osoaren argazkia da, ez soilik ordaindu gabekoena. ASNEF, aldiz, entitate pribatu batek kudeatzen du eta soilik ordaindu gabeko zorrak biltzen ditu, 50 €tik gora. Beraz, CIRBEn agertzea ez da nahitaez arazo bat; ASNEFen agertzea, berriz, beti da berandutza baten seinale. Erakunde batek biak kontsulta ditzake mailegu bat aztertzerakoan: CIRBEk zure zorpetze osoa ezagutzeko balio du, eta ASNEFek berandutza historikoak dituzun jakiteko. Praktikan, erakunde askok bi txostenak batera aztertzen dituzte segundo gutxitan, softwarearen bidez, eta emaitzen konbinazioak zehazten du azkenean mailegu bat onartuko dizuten edo ez, eta zer baldintzatan.

Adibide praktiko bat: hipoteka bat eta mikrokreditu bat

Demagun 150.000 €ko hipoteka bat duzula eta, gainera, 300 €ko mikrokreditu bat eskatu duzula joan den hilean. Hipoteka CIRBEn agertuko da, 6.000 € gainditzen dituelako, "normal" arrisku gisa sailkatuta ordaintzen ari bazara. Mikrokreditua, ordea, ez da CIRBEn agertuko, 6.000 €tik behera baitago, ordaintzen ari bazara zein ez. Mikrokreditu hori ordaindu gabe uzten baduzu, ASNEFen amaitu dezake, baina ez CIRBEn. Horregatik funtsezkoa da bi erregistroak ezberdintzea: bakoitzak informazio ezberdina ematen dio erakunde kontsultatzaileari.

Zer egin datu bat okerra dela uste baduzu

Ordaindutako edo desagerrarazitako mailegu bat CIRBEn oraindik agertzen dela uste baduzu, lehen urratsa erakunde emailearekin harremanetan jartzea da, ordainketaren edo amortizazio osoaren frogagiriarekin. Erakundeak Banco de Españari hilero jakinarazi behar dio egoeraren edozein aldaketa. Erantzunik jasotzen ez baduzu edo datuak zuzentzen ez badira, Banco de Españaren Erreklamazio Zerbitzura jo dezakezu (bde.es), zure kexa formalki aurkezteko. Zerbitzu horrek erakundeen jokabidea aztertzen du eta, arrazoia baduzu, zuzenketa eskatzen du, nahiz eta ez duen zehatzeko ahalmen zuzenik ASNEF kudeatzen duen AEPDk bezala.

Zergatik kontsultatzen dute erakunde finantzarioek CIRBE mailegu bat aztertzean

Banku eta prestamista gehienek CIRBE kontsultatzen dute mailegu bat aztertzean, zure zorpetze osoa ezagutzeko: zenbat kreditu aktibo dituzun, zenbateko osoa eta erakunde bakoitzarekiko konpromisoa. Informazio horrekin, zure ordaintzeko gaitasun erreala kalkulatzen dute, ez soilik eskatzen ari zaren mailegu berriarena. Zorpetze maila altua baduzu jada, nahiz eta guztia ondo ordaintzen ari zaren, horrek mailegu berri baten onarpena zailtu dezake, kuota berriak zure diru-sarreren gaineko zama gehiegi handitu ez dezan. Horregatik komeni da, mailegu berri bat eskatu aurretik, zure CIRBEko datuak aldez aurretik kontsultatzea Egoitza Elektronikoan, zure zorpetze osoaren argazki argia izateko eta prestamistak zer ikusiko duen aurreikusteko.