CIRBE: que é, como consultalo e como afecta á túa solicitude de préstamo

A CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España) é o rexistro oficial onde constan todas as débedas que tes con entidades financeiras supervisadas. A diferenza de ASNEF, que rexistra impagos, a CIRBE rexistra todas as débedas —tanto ao día como en mora— por riba de 1.000 €. Calquera banco pode consultala antes de aprobar un préstamo.

Que información recolle a CIRBE

A CIRBE recolle os riscos (débedas) de persoas físicas e xurídicas con entidades financeiras supervisadas polo Banco de España: préstamos persoais, hipotecas, créditos ao consumo, tarxetas de crédito con saldo disposto, avais e garantías. Só se inclúen débedas iguais ou superiores a 1.000 €; as inferiores a ese limiar non aparecen. Importante: a CIRBE recolle o saldo vivo en cada momento, non o historial histórico de pagos —se pagaches un préstamo, desaparece; se tes un préstamo ao día, tamén aparece, o que pode afectar á túa capacidade de endebedamento para novas operacións.

Como consultala de balde e como afecta á concesión de préstamos

Tes dereito a consultar a túa CIRBE de balde a través do Banco de España, de tres formas: online con certificado electrónico ou DNIe na sede electrónica (resposta inmediata), presencialmente en calquera sucursal presentando DNI, ou por correo postal enviando fotocopia do DNI (10-15 días hábiles). Cando solicitas un préstamo, a entidade consulta a túa CIRBE para coñecer o teu nivel de endebedamento total; se xa tes moita débeda declarada, o banco pode rexeitar a solicitude ou reducir o importe aprobado, aínda que esteas pagando todo a tempo. A regra xeral é que as cotas de todas as túas débedas non deben superar o 30-35% dos teus ingresos netos.

Diferenzas con ASNEF e que facer se detectas erros

Moitos confunden CIRBE e ASNEF porque ambos son rexistros de débedas. A CIRBE está xestionada polo Banco de España, só a consultan entidades financeiras supervisadas e inclúe todas as débedas ≥1.000 € (ao día ou en mora). O ASNEF está xestionado por Equifax, inclúe impagos de calquera empresa (telecomunicacións, seguros, enerxía, bancos) e reflicte incumprimentos de pago. Podes estar en CIRBE pero non en ASNEF (débedas que pagas) ou ao revés. Se detectas información incorrecta na túa CIRBE (débeda xa pagada, importe erróneo, titularidade que non contrataches), contacta primeiro coa entidade que reportou o erro; se non o resolve, presenta unha reclamación ao Banco de España a través do seu portal de atención ao cliente, con resolución en 1-2 meses.

Pasos para corrixir un erro detectado na túa CIRBE

Se ao revisar o teu informe atopas unha débeda xa cancelada, un importe erróneo ou unha operación que non recoñeces, o proceso habitual é o seguinte:

1. Solicita o informe CIRBE actualizado e localiza a entidade declarante exacta de cada operación.
2. Contacta por escrito coa entidade declarante, achegando xustificante de pago, cancelación ou calquera proba do erro.
3. Pide confirmación por escrito de que a entidade comunicará a corrección ao Banco de España no seguinte ciclo mensual.
4. Se pasado un mes o dato segue erróneo, presenta unha reclamación formal na Oficina de Atención al Cliente do Banco de España.
5. Garda copia de toda a documentación por se precisas acreditar o erro nunha reclamación posterior ante outra entidade que consultase o dato incorrecto.

Exemplo numérico: efecto da CIRBE nunha solicitude de hipoteca

Supón que percibes 2.200 € netos mensuais e xa tes rexistrada na CIRBE unha cota de préstamo persoal de 300 € e unha tarxeta de crédito con 200 € dispostos (cota estimada de 40 €). A túa carga actual é de 340 €, un 15,4% dos teus ingresos. Se solicitas unha hipoteca cunha cota estimada de 650 € ao mes, a carga total pasaría a 990 €, un 45% dos teus ingresos —por riba do 30-35% de referencia habitual en España para conceder hipotecas. Neste caso, a entidade podería reducir o importe da hipoteca ofrecida, esixir un avalista, ou rexeitar a operación ata que reduzas outras débedas activas. Cancelar antes a tarxeta de crédito ou reducir o préstamo persoal pendente mellora directamente a túa ratio e as posibilidades de aprobación. Se solicitas o préstamo xunto a outro titular, os ingresos e as débedas de ambos se suman para calcular a ratio conxunta, polo que revisar a CIRBE de cada titular por separado antes de presentar a solicitude axuda a anticipar o resultado e a negociar condicións máis axustadas.