CIRBE en España: que é e como afecta aos teus préstamos (guía 2026)

Cando solicitas un préstamo en España, as entidades non só consultan ASNEF: tamén revisan a CIRBE, a Central de Información de Riscos do Banco de España. A diferenza de ASNEF, a CIRBE non é unha lista negra de morosos — é un rexistro neutro do endebedamento total de cada cidadán. Entendelo pode marcar a diferenza entre conseguir financiamento ou non.

Que é a CIRBE

A CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España) é unha base de datos supervisada polo Banco de España que recolle todos os riscos crediticios superiores a 1.000 € que as entidades financeiras teñen cos seus clientes: préstamos persoais, hipotecas, liñas de crédito, avais e arrendamentos financeiros. Aliméntana bancos, caixas e financeiras supervisadas polo Banco de España — non particulares nin empresas de telecomunicacións. Non é unha lista negra: rexistra débeda activa, non só impagos; é de consulta reservada (só ti e as entidades autorizadas podedes consultala) e actualízase mensualmente.

Como afecta a CIRBE á túa solicitude de préstamo

Cando solicitas crédito, a entidade obtén o teu informe CIRBE para calcular o teu ratio de endebedamento total. Se a suma de todas as túas débedas activas supera o 35-40% dos teus ingresos netos, o risco de rexeitamento sobe considerablemente. Isto afecta, por exemplo, se xa tes hipoteca, coche financiado e tarxeta revolving e pides un préstamo persoal adicional, se es avalista doutro préstamo (o aval consta tamén no teu CIRBE), ou se tes unha póliza de crédito empresarial como autónomo asinada como persoa física. Un CIRBE elevado non impide obter financiamento, pero pode reducir o importe aprobado ou encarecer o tipo de xuro.

Como consultar a CIRBE de balde e diferenzas con ASNEF

Podes solicitar o teu informe CIRBE de balde a través do Banco de España: online na sede electrónica con certificado dixital, DNIe ou Cl@ve; presencialmente nas súas sucursais con DNI ou NIE orixinal; ou por correo enviando fotocopia compulsada do DNI. Moitos confunden CIRBE e ASNEF, pero son rexistros distintos: a CIRBE está xestionada polo Banco de España e recolle débeda activa (non só impagos) de riscos ≥1.000 €; o ASNEF está xestionado por Equifax e recolle débedas impagadas e vencidas de calquera importe. Podes ter CIRBE alto e non estar en ASNEF (moitas débedas pero ao día), ou ao revés.

Exemplo numérico: como afecta a CIRBE a unha nova solicitude

Imaxina que gañas 1.500 € netos ao mes e xa tes as seguintes débedas activas rexistradas na túa CIRBE: unha hipoteca cunha cota mensual de 400 € e un préstamo de coche cunha cota de 150 €. A suma das túas cotas actuais é de 550 €, o que supón un 36,7% dos teus ingresos netos —xa preto do límite do 35-40% que adoitan aplicar as entidades. Se solicitas agora un préstamo persoal adicional de 5.000 € cunha cota estimada de 160 € ao mes, a túa cota total pasaría a 710 €, un 47,3% dos teus ingresos: por riba do límite habitual, polo que é probable que a entidade rexeite a solicitude ou che ofreza un importe e prazo distintos para reducir a cota mensual. Este cálculo é exactamente o que fai o departamento de risco dunha entidade ao consultar o teu informe CIRBE antes de resolver sobre unha nova operación.

Canles exactas para consultar a túa CIRBE con detalle

Ademais das tres vías xa mencionadas, é importante saber que o informe que recibes inclúe, operación por operación: a entidade declarante, o tipo de risco (préstamo, tarxeta, aval, arrendamento), o importe disposto e o dispoñible, e a situación (ao día, en mora, fallido). Se atopas unha operación que xa cancelaches ou que non recoñeces, o primeiro paso é contactar coa entidade declarante indicada no propio informe, xa que é ela quen debe corrixir ou eliminar o dato na seguinte actualización mensual ao Banco de España. Se a entidade non responde en prazo razoable, podes presentar unha reclamación formal a través da Oficina de Atención al Cliente do Banco de España, achegando o informe CIRBE e a documentación que acredite o erro (xustificante de cancelación, contrato, etc.). O Banco de España non pode modificar directamente os datos —só pode instar á entidade declarante a facelo—, polo que a colaboración da entidade é sempre o paso decisivo.